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Archiv verlassen und diese Seite im Standarddesign anzeigen : Kredit über 50.000€, was verlangt die Bank dafür?


Plutos
2007-04-13, 20:34:42
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Marc-
2007-04-13, 20:47:46
Hey,

mir gehts nicht um besondere Konditionen, sondern lediglich um die Frage, was die Bank von mir verlangen würde (z.B. monatliches Mindesteinkommen usw.), wenn ich sagen würde "ich brauch nen Kredit über 50.000€". Was für Sicherheiten werden da akzeptiert, was für Rückzahlungsoptionen gibt es (neben der Ratenzahlung - kann man einen Kredit auch am Ende der Laufzeit "auf einen Schlag" zurückzahlen, ohne davor jahrelang monatliche Raten zu zahlen), wann fängt man normalerweise mit der Rückzahlung an?

Ja, ich könnte mich darüber natürlich auch bei der Bank meines Vertrauens informieren - aber bis ich das mache, will ich schonmal grob wissen, was da so auf mich zukommt.

Also... da dies weit uber den rahmen eines üblichen "verbraucherkredits zur freien verwendung" rausgeht, der im regelfall nicht über 10-15ke rausgeht wird die bank zunächst einmal die verwendung interessieren... zumindest grob.
Sollte damit eine anschaffung, wie zb, wohnung, auto etc getätigt werden wird die bank diese wohl (zumindest teilweise) als sicherheit abgetreten haben wollen, sofern dies für die bank verwertbare/abtretbare langfristig bestehende werte sind.
Ansonsten wird die bank andere sicherheiten verlangen (würde ich sicher von ausgehen bei einem kredit in dieser höhe). Der kann vielfältig aussehen... Lebensversicherungen, aktieneinlagen, hypotheken etc... das ist immer eine einzelfallentscheidung und vereinbarungssache.
Je nach deiner festgestellten bonität wird die geforderte sicherheit entweder nur einen teil des kredits abdecken müssen oder aber ihn in seiner gesamten höhe. aber auch das widerum ist einzelfallentscheidung... hängt nicht NUR von bonität, sondern auch von laufzeit, verwendung und geschäftsgebaren der einzelnen bank ab.

Ein mindestgehalt wird dir hier keiner sagen können,... entscheidend ist ob die vereinbarten/vorgesehenen raten über die laufzeit gesehen in deinen haushaltsplan passen. Dh. die bank wird im zweifelsfalle über deine kontoauszüge (die werden sie im übrigen sicher sehen wollen über einen zeitraum... egal welche bank das ist) über einen zeitraum anschauen und mit dir gemeinsam feststellen was dein monatliches einkommen und was deine monatlichen belastungen sind (mit einer gewissen sicherheitsdecke)... und wenn das ergibt, das du die vereinbarten belastungen tragen kannst, wird dir die bank den kredit auch gewähren.

Plutos
2007-04-13, 20:55:44
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perry_le
2007-04-13, 21:31:49
Nö, wieso sollte eine Bank dir keinen Kredit geben, wenn du die Sicherheit besitzt, mit der du im Zweifelsfalle komplett haften kannst. Meist kannst du zwischen Annuitätendarlehen, Ratentilgungsdarlehen und Fälligkeitsdarlehen wählen, wobei letzteres meist mit den höchsten Kosten für die jeweilige Verbindlichkeit einher geht.

Gunslinger
2007-04-13, 22:27:38
Bei Krediten mit überhoher Sicherheit (zB Immobilie) aber schlechter sonstiger finanzieller Lage, kann ich mir schon vorstellen, dass eine Bank nein sagt. Im Fall der Verwertung kann ich mir als Laie durchaus vorstellen, dass ein Gericht zB die Versteigerung der Immobilie untersagt, weil der Bank von Beginn an klar war, dass sich der Kreditnehmer das Darlehen nicht leisten konnte.

Ähnlich ist es bei uns mit Bürgschaften. Bürgt zB der Vater für den in die Miesen geratenen Sohn, müssen wir den Bürgen sehr ausführlich über die schlechte wirtschaftliche Lage des Kreditnehmers informieren. Da reicht kein Nebensatz im Vertrag. Über das Gespräch muss eine Notiz geführt werden, in der alle Details aufgelistet werden, die mit dem Bürgen besprochen wurden. Das Ganze machen wir deswegen, weil es schon vorgekommen ist, dass wir die Bürgschaft wegen mangelnder Aufklärung verloren haben und wir auf dem Kredit sitzen geblieben sind.

Die Sicherheit muss nicht nur von der Höhe her passen, sondern auch leicht und sicher verwertbar sein. Trotzdem muss sich der Kreditnehmer den Kredit leisten können.

Das Meiste wurde schon gesagt:

Verwendungszweck: Man wird dich fragen, wozu du das Geld brauchst. Darauf werden die Art, die Laufzeit und die Besicherung des Kredites abgestellt.

Auflistung von vorhandenem Vermögen und Krediten, Ermittlung einer Einnahmen-Ausgaben Rechnung. Vom freien monatlichen Betrag wird dann geschaut, ob du dir die neue Rate leisten kannst. Natürlich sollte da auch noch ein gewisser Spielraum vorhanden sein.

Neben der Ratenzahlung gibt es auch noch endfällige Kredite. Oft in Form von Tilgungsträgerfinanzierungen, wo am Kredit nur die Zinsen bezahlt werden und dafür eine Lebensversicherung oder ein Wertpapierdepot in gleicher Höhe zur gleichen Zeit angespart wird. Hier wird darauf spekuliert, dass der Tilgungsträger mehr Zinsen einspielt als der Kredit kostet. Die Bank wird sich aber sehr wohl vertraglich absichern, dass du weitere Sicherheiten bringen musst, wenn sich der Tilgungsträger nicht wie geplant entwickelt bzw. dass du am Ende den Rest selbst bezahlen musst, wenn das Depot nicht ausreicht.

Endfällige Kredite ohne Tilgungsträger gibt es bei entsprechender Bonität natürlich auch.

/edit

Ab einer gewissen Höhe verlangen Banken auch Ablebensversicherungen in Höhe des Kredites. Wenn du abnippelst sind zumindest die Schulden bezahlt. ;-) Ablebensversicherungen halte ich ohnehin für sinnvoll bei Krediten, noch dazu kosten sie in der Regel nicht viel. (hab ich bei uns für 150.000,-- Kredit schon um 12 Euro pro Monat gesehen) Wenn zB der Mann stirbt bleibt der Rest der Familie nicht auf den Schulden der Hausfinanzierung sitzen.

Zaffi
2007-04-13, 22:46:31
@Threadersteller: in der Regel wird bei größeren Summen ein Haushaltsplan aufgestellt und gecheckt ob du mit deinen üblichen Ausgaben die Raten noch sorglos begleichen kannst, wenn du also eh schon auf dem finanziellen Zahnfleisch kriechst dann wird das wohl eher nix

Im Einzelfall kann der Bankwilli sogar die Kontoauszüge der letzten Jahre studieren und dich zu jedem Posten befragen wofür du die Kohle ausgegeben hast, ein Bordellbesuch als Grund kommt da eher ungünstig :D
Kurzum kann es dir passieren das du einen absoluten finanziellen Striptease machen musst, ein Bekannter von mir musste das schonmal machen (arbeitet selbst bei ner Bank ;D ) allerdings hat der sich auch das fünffache geliehen ...

Immer gut kommt natürlich wenn man nachweisen kann das man nur einen Teil finanziert und den Rest aus dem Eigenkapital latzt, da gibts dann auch mal bessere Zinsen...

Sicherheiten sind immer wichtig, eventuell ist das Kaufobjekt ja selbst als Sicherheit gut...

Plutos
2007-04-14, 03:08:45
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Gunslinger
2007-04-14, 08:44:05
nicht wirklich ein Problem. Dann frage ich mal andersrum: wie viel würde mir eine Bank denn bei diesen Sicherheiten zur Verfügung stellen? Habe mal was von wegen Grundschuld für eine Immobilie eintragen/löschen gehört, was hat es damit auf sich (sofern das keine Rechtsberatung wäre *hust* Notar *hust*)? Wären ca. 100.000-200.000 auch im Rahmen der Möglichkeiten?
Ich mag ja das Gefühl, verschuldet zu sein, eigentlich nicht, aber ich habe ein paar Möglichkeiten aufgetan, die es doch lohnend erscheinen lassen...(nein, ich kauf mir keine Corvette+Porsche+BMW+5-Zimmer-Atelierwohnung...:-/)...


Dein Vermögen scheint ja ganz beachtlich zu sein. Daraus schließe ich mal, dass auch dein Einkommen dementsprechend ausfällt. ;) Ein größerer Kredit könnte da schon möglich sein.

Bedenke aber, dass dir bei einem Zinssatz von angenommen 5 % dir alleine die Zinsen für 200.000 Kredit schon 845 Euro monatlich kosten. Bei einer 5 jährigen Laufzeit wie du geschrieben hast wär das samt Kapital ungefähr eine monatliche Rate von 4.000 Euro. Da braucht man schon ein ordentliches Nettoeinkommen. :frown:

Du schreibst oben, dass du als Sicherheit eine Einlage in Höhe des Kredites machen könntest. Das gäbe dann die Möglichkeit eines Zinsspannengeschäftes, was den Vorteil hat, dass sich die Bank selbst nicht refinanzieren muss und du daher bessere Konditionen bekommst. Kredit hätte zB 4,5 % Zinssatz, die Einlage zB 3,5 %.

Zur Grundschuld kenne ich nur das österreichische Gegenstück, die Hypothek. Aber auch bei der Grundschuld wirst du beglaubigt bei einem Notar unterschreiben müssen. Vorbereiten wird dir alles die Bank, Beratungskosten bei einem Notar wirst du wahrscheinlich nicht haben.

Marc-
2007-04-14, 15:44:11
"In hochspekulative derivative Anlagen investieren, immer unter der latenten Gefahr des Totalverlustes" hört die Bank dann wohl nicht so gerne, oder ;)?

Kann es mir passieren, dass die Bank (sonstige Sicherheiten in jeder Hinsicht mehr als über-erfüllt, ergo bekommen sie ihr Geld auf jeden Fall auf irgend eine Art und Weise; sagen wir mal hypothetisch, bei 50.000€ Kredit erhält die Bank Sicherheiten im Wert von 250.000€) sagt "tut mir leid, ihr verfügbares monatliches Einkommen ist zu niedrig"? Wahrscheinlich schon, oder?

Ja das kann sehr wohl sein, und jede verantwortungsbewusste bank sollte so handeln. Denn sie soll in erster linie die interessen ihres kunden vertreten und ihn nicht finanziell ruinieren.
Wenn der haushaltsplan (und das ist und sollte eigentlich für jede bank das entscheidende kriterium sein) die raten nicht abdeckt... darf es keinen kredit geben (dazu verpflichten sich banken im übrigen, denn ansonsten wäre der vertrag sittenwidrig).
Desweiteren hat eine bank kein interesse dran sich das geld auf "anderem wege" vom kunden zu holen, auch wenn das gerne so dargestellt wird. Für die bank ist das verwerten von sicherheiten zum einen mit hohem verlustrisiko behaftet, zum anderen mit sehr viel aufwand. Da hat keine bank interesse daran. Eine bank ist keine pfandleihe und hat in erster linie interesse daran kunden langfristig zu binden und an deren kapitalmehrung zu partizipieren... nicht jemanden finanziell zu ruinieren und vielleicht einmal (wenn überhaupt) kasse zu machen.
Ich kann dir aus meinem berufsalltag einige fälle nennen, in denen privat wie auch firmenkredite gekündigt wurden obwohl sie zu weit mehr als 100% besichert waren (nominal). einfach weil die bank gesagt hat: ihnen unter diesen umständen weitere kredite zu gewähren, wäre fahrlässig... es besteht eine monatliche unterdeckung... die kredite laufen zu lassen wäre ruinös und würde totsicher zum finanziellen kollaps führen.