Bausparverträge vergleichen?

[BodyLove]

Hallo zusammen,

ich hatte letztens ein Gespräch mit meiner Human Resource und einer Bankberaterin. Meine Firma leistet 40€ als vermögenswirksame Leistung, die ich gern in ein Bausparvertrag investieren würde.

Die Deutsche Bank hat da 2 Modi. Entweder die Klassische Variante, 9% auf das Geld, was die Firma bietet, 8,8% auf das, was ich einzahle, jedoch bis zur Maximalen Grenze und 2,25% auf alles, was drüber geht.

Die Zweite ist ganz einfach. Egal was ich Einzahle, ich bekomme 1% auf das Angelegte, jedoch kann ich diesselbe Summe dann nach Ende des Bausparvertrags für 1,8% effk. Zinsen als Darlehen annehmen.

So, jetzt hab ich im Internet gesucht, aber nichts gefunden, ob diese Angebote gut, oder schlecht sind. Daher wollte ich im Forum meines Vertrauens fragen, wie das bei anderen Banken ist, bzw. bei euch z.b.:)

[Thunderhit]

Du denkst ernsthaft über sparen bei 1% Zins nach? Und das mit dem Darlehen macht das ja nicht allzuviel besser.

[Philipus II]

Mit staatlicher Förderung kann sich das halbwegs lohnen.

Schlüssel bitte auf, welche Förderungen und Begünstigungen du bekommst. Das hängt nämlich von deinen Lebensumständen ab. Ohne die Infos kann cih das Angebot nicht bewerten.

[BodyLove]

Ja. 3% ist max. derzeit, wobei dann die "Darlehenszinsen" zu hoch sind.

Ich hab nochmal in die Berechnung eingesehen. Beim Sparbetrag von 54.000€ innerhalb von 7 Jahren, darf ich nochmal 55.000€ leihen für 1,66% eff. Zinsen.

Ich finde das eigentlich sehr fair. Ich hab derzeit keine günstigeren Zinssätze gesehen. Mein Prop ist eben, was wiegt mehr. 55.000€ auf 7 Jahre gesehen, bringen die normal angelegt und Normal ein Darlehen in Anspruch genommen mehr ein, als umgekehrt?

€: Bei 3% Rendite, und einer mtl. Zinsausschüttung, bekäme ich imselben Zeitraum 20.000€ mehr raus.

[BodyLove]

Mit staatlicher Förderung kann sich das halbwegs lohnen.

Schlüssel bitte auf, welche Förderungen und Begünstigungen du bekommst. Das hängt nämlich von deinen Lebensumständen ab. Ohne die Infos kann cih das Angebot nicht bewerten.

Förderung? Was meinst du genau?

Ich habe hier zum einen das normale FlexBausparen von der DB:

Eigene Sparleistung 44€ mtl, nach ca. 7 Jahren 3872€.
vermögenswirksame Leistungen von 40€ 352߀
Summe 7392€
+2,25% Guthabenzins
+3,2% Sparbonus einmalig
+9% ArbeitnehmerSparzulage
+8,8 % Wohnungsbauprämie

Das wäre der Standardweg.

Der alternativweg wäre, dass ich keine dieser Prämien bekäme, außer 1% Guthabenzins, dafür aber den Darlehenskredit danach für 1,66% eff. Zinssatz.

Ich hab das Verglichen, ich bekomme normal per Tagesgeldkonto angelegt 20k€ mehr, als mit diesem Alternativweg. Daher ist es Jacke wie Hose, ob ich statt 50, nur 30k€ Darlehen mir nehme, bei nem höheren Zinssatz, als umgekehrt.

Zu meiner Person, ich bin noch ledig, hab kein Eigentum, arbeite als Consultant im Angestelltenverhältnis.

[Philipus II]

Bist du dir da sicher? Warum ist Variante 2 nicht staatlich gefördert?
Wenn du auch in Zukunft die Gehaltsgrenzen nicht überschreitest und keine Gebühren anfallen(!), würde ich Variante 1 nehmen.
Nummer 2 ist m.E. unattraktiv, ausser die haben nur die Förderung vergessen, dann wärs interessant.
Ohne Förderung ist Bausparen meist fürn Arsch. Die Kombination aus Tagesgeld und Festgeld und dann Kredit ist flexibler und nicht wirklich teurer.

[foobi]

Zu meiner Person, ich bin noch ledig, hab kein Eigentum, arbeite als Consultant im Angestelltenverhältnis.
...und verdienst weniger als 20000 EUR im Jahr?! Dann solltest du dir einen anderen Arbeitgeber suchen, statt über die 40 EUR VWL nachzudenken.

[BodyLove]

...und verdienst weniger als 20000 EUR im Jahr?! Dann solltest du dir einen anderen Arbeitgeber suchen, statt über die 40 EUR VWL nachzudenken.

Nee, verdiene natürlich mehr als 20.000€ im Jahr. Ich dachte es gibt keine weitere Grenze mehr? Weil die DB-Beraterin hat es ja mir aufgezeigt, daher wundert mich, dass es nochmal vom Verdienst abhängt? Kannst du mich da aufklären, bitte.:)

[/dev/NULL]

Jep.. das vergessen die Bausparmenschen gern zu sagen.. rechnen die Förderung mit ein und auf nachfrage, weil man ja 40k verdient: ohh jaa dann bekommen sie keine Förderung, aber "insert bullshit here"

Also Student/Azubi/Niedriglohner klar, ansonsten geht das imho nur gut, wenn man wirklich kaufen will und mit dem Bausparer die ganzen kosten tragen kann.. muss man mit ner zweiten Bank zusätzlich finanzieren lohnt es meist weniger.

http://www.finanztip.de/tip/immobilien/bausparen-rendite.htm
Wohnungsbauprämie
Der Bausparer erhält auf seinen jährlichen Sparbetrag von bis zu 512 Euro (Ehepaare 1.024 Euro) eine Wohnungsbauprämie von 8,8%. Das zu versteuernde Einkommen darf dabei25.600 Euro (Ehepaare 51.200 Euro) im Jahr nicht übersteigen. Der maximale Bruttoarbeitslohn liegt um einige tausend Euro darüber (vgl. Ermittlung des zu versteuernden Einkommens und erhöht sich mit jedem Kind im Haushalt. So darf ein Ehepaar (beide Arbeitnehmer bei Zusammenveranlagung), rund 76.000 Euro brutto im Jahr verdienen, um die Wohnungsbauprämie zu erhalten. Die Wohnungsbauprämie fällt aber nicht so hoch aus: Maximal 45 Euro für Alleinstehende und 90 Euro für Ehepaare (Stand: Dezember 2011).

Arbeitnehmersparzulage / vermögenswirksame Leistungen
Arbeitnehmer können eine Sparzulage in Höhe von 9% auf vermögenswirksame Leistungen beanspruchen. Der Arbeitgeber überweist dabei vermögenswirksame Leistungen bis zu 470 Euro pro Jahr auf das Bausparkonto des Arbeitnehmers. Die Einkommensgrenzen sind mit 17.900 Euro (Ehepaare 35.800 Euro) scharf gesetzt und liegen deutlich unterhalb der Grenzen für die Wohnungsbauprämie. Siehe hierzu den Ratgeber zu Vermögenswirksame Leistungen.


Also nachfragen, steht auch sicher uf der Webseite deiner Bank in irgendeiner Fussnote. Danach den Berater der dich "betrügen" wollte rausschmeissen.

Gern werden auch kinderzulagen etc mit eingerechnet:
https://www.schwaebisch-hall.de/-snm-2887118917-1326354777-066e400000-0000000001-1326354855-enm-bsh/bausparen/praemie-sichern.php

Fussnote dazu:
"Bei Berechtigung. Beispiel für Verheiratete, 2 rentenversicherungspflichtige Arbeitnehmer, 2 Kinder (geboren ab 2008): 2 Riester-Bausparverträge, erforderliche Sparleistung vorausgesetzt für 2 x 154 € Grundzulage + 2 x 300 € Kinderzulage. Ferner 90 EUR Wohnungsbau-Prämie + 86 EUR Arbeitnehmer-Sparzulage (weiterer Bausparvertrag). Es gelten Einkommengrenzen (Wohnungsbau-Prämie, Arbeitnehmer-Sparzulage). Beträge gerundet."

[BodyLove]

@/dev/NULL

wow, super, ich danke dir. Dann bekomme ich ja fast keine Förderung. Selbst wenn ich heiraten würde, verdiene ich und meine Freundin mehr als 76.000€ im Jahr.

Ich will kaufen, sogar früher, als der Bausparvertrag endet, sodass ich die Summe daraus in das bereits Gekaufte investieren kann.

Nur bin ich ein wenig verblüfft, da ich ja offenbar, keines der Zulagen bekomme, weil ich zuviel verdiene. Und 2,25% Zinsen ist ja nicht zu gebrauchen.

[Wurschtler]

Vergiss die staatlichen Förderungen, da liegst du über den Einkommensgrenzen.

Bausparer sind Scheiße, sind zu unflexibel und kosten i.d.R. eine Abschlussgebühr von einem Prozent der Bausparsumme.
Daher will dir das die Tante von der Bank auch unbedingt andrehen, weil die Abschlussgebühr ihre Provision darstellt.

Meine Empfehlung für die Zwangs-VL:
https://www.ing-diba.de/sparen/vermoegenswirksame-leistungen/
Keine Kosten, keine Gebühren, keine Provisionen und 2% Zinsen.

[Philipus II]

Ohne staatliche Leistungen ist Bausparen eine wirklich depperte Idee.

[GSXR-1000]

Ja. 3% ist max. derzeit, wobei dann die "Darlehenszinsen" zu hoch sind.

Ich hab nochmal in die Berechnung eingesehen. Beim Sparbetrag von 54.000€ innerhalb von 7 Jahren, darf ich nochmal 55.000€ leihen für 1,66% eff. Zinsen.

Ich finde das eigentlich sehr fair. Ich hab derzeit keine günstigeren Zinssätze gesehen. Mein Prop ist eben, was wiegt mehr. 55.000€ auf 7 Jahre gesehen, bringen die normal angelegt und Normal ein Darlehen in Anspruch genommen mehr ein, als umgekehrt?

€: Bei 3% Rendite, und einer mtl. Zinsausschüttung, bekäme ich imselben Zeitraum 20.000€ mehr raus.
hmmm???? von welchen monatlichen Sparbeiträgen gehst du denn aus? Verdienst du so gut, das du zusätzlich zu einer alterssicherung und all deinen laufenden kosten ca 600 Eur im Monat sparen kannst? Die bräuchtest du nämlich um annähernd auf 55.000 nach 7 Jahren zu kommen.
Ich glaube wenn du solche reserven hast, dann solltest du dich zwingend nach anderen, lukrativeren anlageformen umsehen...

[foobi]

Ich will kaufen, sogar früher, als der Bausparvertrag endet, sodass ich die Summe daraus in das bereits Gekaufte investieren kann.

Nur bin ich ein wenig verblüfft, da ich ja offenbar, keines der Zulagen bekomme, weil ich zuviel verdiene. Und 2,25% Zinsen ist ja nicht zu gebrauchen.
Wenn man schon ungefähr weiß wann man kaufen oder bauen möchte, kann sich ein Bausparvertrag trotzdem lohnen. Nicht aufgrund der Zinseinkünfte, sondern wegen der Möglichkeit billige Kredite in Anspruch zu nehmen.
Ob sich das lohnt hängt nicht nur von den absoluten Zahlen ab, sondern auch vom Ausmaß, wie weit man sich mit der eigenen Geldanlage auseinandersetzen kann und will. Ein Bausparvertrag mit dazu passendem Baukredit ist natürlich nicht flexibel und erreicht evtl nicht die bestmögliche Rendite, ist aber dafür einigermaßen bequem und einfach.