günstige Baufinanzierung finden, wo? Tipps und Tricks?

[BodyLove]

Hallo zusammen,

meine Frau und ich wollen uns eine Neubauwohnung anschaffen. Der Bauantrag vom Bauträger ist raus, die finalen Pläne und die Genehmigung wird wohl gegen Oktober fertig sein.

Nun zu meiner Frage. Wo finde ich eine günstige Baufinanzierung? Check24, oder auch Immobilienscout bieten da nur Anhaltspunkte. Bei Check24 muss ich all meine Daten preisgeben, ein Dokument unterschrieben zurückschicken, erst dann bekomme ich die Angebote zugeschickt. Bei Immobilienscout habe ich schonmal Richtwerte bekommen. Dort sind allerdings nur Vertreter zu finden.

Gibt es eine Seite, wo man die Baufinanzierung vergleichen kann? Oder habt ihr einen günstigen Baufinanzierer gefunden?

Parallel werde ich mich mit der Deutschen Bank und Sparkasse unterhalten. Bin mal gspannt, was sie mir anbieten werden.

Gibt es etwas, dass ihr empfiehlt zu tun? Bzw. worauf ich achten sollte?

PS. ICh weiß, dass das hier ein IT-Forum ist, aber ich vertraue eher der Meinung dieser Community, als einem unbekannten Forum zu Baufinanzierung (falls sowas überhaupt gibt).

[soLofox]

da findet man schon über google eine menge.

relativ aktuell: http://www.focus.de/immobilien/finanzieren/baugeld-vergleich/baufinanzierung_aid_18735.html

das hat mir ein wenig geholfen. da sind auch links zu kreditvergleichen, ohne daten und unterschrift :)

[BodyLove]

Gegoogelt habe ich natürlich schon. :)

Ich finde nur die Seiten, die gefunden werden nicht wirklcih "vertrauenswürdig". Primär aber deswegen, weil ich die Vergleichsseiten alle nicht kenne.

Ich habe mir den Focus Artikel natürlich durchgelesen. Einer der wenigen Seiten, die ich über die Google-Suche "vertraute". Allerdings ist die Zinsrate mit 2,73% schon arg wenig.

Bei ImmoScout gabs einen Vertreter, der hier angeblich mit 2,12% wirbt.

[Wurschtler]

Vergleichsportale nützen da nicht viel, da Zinsen bonitätsabhängig sind und die Banken hier zu unterschiedlichen Bewertungen kommen. Außerdem sind die Angebote oft an Bedingungen geknüpft und damit nicht vergleichbar.
Am besten ist es selber direkt mehrere Banken anzufragen.

Die besonders günstigen Angebote sind oft sehr unflexibel ausgestaltet. (z.B. bei der Laufzeit, eine vorgeschriebene Tilgung, keine/wenig Sondertilgungen, teure Zusatzversicherungen nötig etc.)

Daher besser selber zu mehreren Banken gehn und Angebote anfordern.

Da wir uns in einem Zinstief befinden empfiehlt es sich, die Zinsbindung bis zur kompletten Tilgung festzuschreiben. Man kann es auch auf 30 Jahre festschreiben lassen. Außerdem sollte man sich die Möglichkeit zur Sondertilgung vertraglich festhalten lassen.

[BodyLove]

Sondertilgungen sind Pflicht. Ich möchte eine 1% Tilgung festschreiben, alelrdings dann mit 5% bzw. 10% Sondertilgungen erlauben. Laufzeit sollte 10 Jahre sein. Die Idee ist, dass ich parallel einen Bausparvertrag einlöse, welches ebenfalls 10 Jahre geht, mit den Zinsen niedrigen Zinsen dann das ganze ablöse.

Da muss man natürlich eine Balance finden, zwischen, was geht, und was nciht. :)

[Wurschtler]

Sondertilgungen sind Pflicht. Ich möchte eine 1% Tilgung festschreiben, alelrdings dann mit 5% bzw. 10% Sondertilgungen erlauben. Laufzeit sollte 10 Jahre sein. Die Idee ist, dass ich parallel einen Bausparvertrag einlöse, welches ebenfalls 10 Jahre geht, mit den Zinsen niedrigen Zinsen dann das ganze ablöse.


Das halte ich für eine Schnapsidee.
Besser ist es mit dem Geld den Kredit direkt zu tilgen anstatt damit einen Bausparer zu besparen.
Ansonsten zahlst du auf der einen Seite für Schuldzinsen, wofür du auf der anderen Seite nur minimale Guthabenzinsen bekommst.
Das verzerrt den realen Effektivzinssatz für die Gesamtfinanzierung zu deinen Ungunsten, was aber völlig intransparent ist, weil die Banken nur Effektivzinsen der Einzelprodukte betrachten und nicht der Gesamtfinanzierung.

Bausparer verticken die Banker gerne, weil die am meisten Provision bringen. (oft beträgt die Provision 1% der Bausparsumme)

Auf der anderen Seite hast du so nur ein unnötig hohes Kontrahentenrisiko.
Stell dir mal eine Bankenkrise 2.0 vor, was durchaus möglich ist. Dann wird angenommen dein Bausparguthaben weggezypert, deine Schulden bleiben aber unverändert bestehen.
Sicherer ist es daher sofort zu tilgen.

[Kenny1702]

Die Idee mit dem Bausparvertrag ist gut, wenn man nur auf den Prozentsatz schielt. Wenn du die Zinssumme im Auge hast, ist die Sache bei weitem nicht so klar. Denn da du ohne Bausparvertrag mehr tilgst, sparst du selbst bei einem etwas höheren Zinssatz in 10 Jahren noch Geld.
Es hängt eben viel davon ab, wie du die Zukunft siehst. Vor etwa 10 Jahren waren die Zinsen auch relativ niedrig, aber mit der Bausparvariante hätte man die deutlich schlechtere Wahl getroffen. Die Zinsen sind jetzt noch niedriger, was damals so gut wie niemand für möglich hielt. :)

Sondertilgungen sind auch so eine Sache, wenn man eine Erbschaft oder Schenkungen während der Laufzeit erwartet machen sie durchaus Sinn. Denn man muss klar sagen, Sondertilgungen gibt es nicht kostenlos, sie werden in den Zinssatz eingepreist und das bedeutet ein paar Zehntelprozent mehr. Und da sollte man schon rechnen, wieviel man davon ausnutzen muss, damit sich das lohnt.

[BodyLove]

Hi Wurschtler,

danke für die offenen Worte. Der Grund des Bausparens ist, dass wir, wenn alles nach Plan läuft, mehr zahlen könnten, als dürfen.

Da ich annehme, dass die Zinsen in 10 Jahren steigen werden, wäre ein Bausparen jetzt mit einer Zinsgarantie in 10 Jahren doch nicht so schlecht, oder?
Wir beide verdienen akutell jeweils 55.000€ Brutto. Tilgung bei 1% ist ~1100€. Sondertilgung von 5% wäre etwa 15.000€.
Du meinst das Geld eher anlegen und nach 10 Jahren in die Wohnung investieren.

@Kenny1702

Danke. Ich werde auf Jedenfall mir auch Verträge ohne Sondertilgung und mit höherer fester Tilgung ausrechnen lassen.

[Pinoccio]

Sondertilgungen sind auch so eine Sache, wenn man eine Erbschaft oder Schenkungen während der Laufzeit erwartet machen sie durchaus Sinn. Denn man muss klar sagen, Sondertilgungen gibt es nicht kostenlos, sie werden in den Zinssatz eingepreist und das bedeutet ein paar Zehntelprozent mehr. Und da sollte man schon rechnen, wieviel man davon ausnutzen muss, damit sich das lohnt.Ich sehe Sondertilgungen auch so, dass sie es erlauben, durch die niedrigere (Pflicht-)Tilgung Reserven zu bilden, z. B. für ein kaputtes Auto oder so. Und dann hat man die Möglichkeit, falls man das Geld doch nicht für unvorhersehbares ausgeben musste, es in die Tilgung zu stecken. Andersrumh kann es - meiner Beobachtung nach - schonmal knapüp werden, wenn die monatlichen raten maximiert werden bis auf Kante und dann kein Polster da ist für Notfälle.

mfg

[Wurschtler]

Hi Wurschtler,

danke für die offenen Worte. Der Grund des Bausparens ist, dass wir, wenn alles nach Plan läuft, mehr zahlen könnten, als dürfen.


Was spricht dagegen einfach höhere Sondertilgungen zu vereinbaren?



Da ich annehme, dass die Zinsen in 10 Jahren steigen werden, wäre ein Bausparen jetzt mit einer Zinsgarantie in 10 Jahren doch nicht so schlecht, oder?


Das kann man auch erreichen, indem man eine längere Zinsfestschreibung für den normalen Kredit nimmt.
Unabhängig von der Zinsfestschreibung hat man nach 10 Jahren ein ordentliches Kündigungsrecht.

Der Bausparer bietet also nichts, was man nicht auch mit einem normalen Kredit bekommen kann. Bausparer dienen vor allem der Provisionsgenerierung.

Am besten rechnest du dir für beide Varianten den realen Effektivzinssatz der Gesamtfinanzierung aus. Beide Varianten am besten auch mit verschiedenen Szenarien von zusätzlichen Tilgungsleistungen.

[BodyLove]

Okay. Das bedeutet also, dass ich das Geld, was ich über hätte, entweder verprasse, oder in was anderes anlege, als in eine Bausparvertrag.

[jxt666]

Äh also bei den momentanen Zinssätzen würde ich persönlich (wir hatten vor zwei Jahren leider noch 4,1 % Zinsen bekommen, bei 10 Jahren für 100.000 mit 5 % Sondertilgungsrecht) mal locker 3-3,5 % tilgen, besser gehts nicht! Weg mit dem Dreck, bevor die Zinsen nach Ablauf wieder oben sind! Das sollte doch grad ebei Eurem Verdienst LOCKER drin sein! Wir tilgen momentan 1,75 % ohne Probleme.

[BodyLove]

Ich will ja mehr tilgen, aber eben auch flexibel sein. Ein Kind ist in Planung, in Elternzeit verdient man weniger, evtl. wird man Arbeitslos, und und und. Darum die niedrige Festvorgeschriebe Tilgung, bei hoher Sondertilgungsmöglichkeit.

[Wurschtler]

Okay. Das bedeutet also, dass ich das Geld, was ich über hätte, entweder verprasse, oder in was anderes anlege, als in eine Bausparvertrag.

Hast du meinen Beitrag #10 überhaupt gelesen? :confused:

Die Alternative zum Bausparer sind zusätzliche Sondertilgungen und eine längere Zinsfestschreibung.

Rechne es nach und vergleich es mit dem Bausparer (wie in #10 erwähnt).
Du wirst sehen, dass die Bauspar-Lösung teurer kommt.

Aber das musst du schon selbst berechnen, der Bankfuzzi wird das nicht tun.
Der will dir einen provisionsträchtigen Bausparer andrehn. (und wahrscheinlich noch eine Lebensversicherung oder Ähnliches)

[BodyLove]

Ich habe eine Lebensversicherung, die allerdings erst in 2045 ausgezahlt wird. Bringt die was bei der Baufinanzierung?

[Estella]

Hast du schon geschaut, ob ihr einen KFW Kredit für die Wohnung nutzen könnt?

Diese haben sehr niederige Zinsen, kurze Laufzeiten und eine tilgungsfreie Anlaufzeit.
Wenn ihr z.B. eine Laufzeit von 4 Jahren wählt, dann könnt ihr die 4 Jahre auf das Auslösen dieses Kredites 'sparen'. Sieh dir mal die KFW-Seite an:
https://www.kfw.de/inlandsfoerderung/Privatpersonen/index-2.html

Das ist quasi ein Nebenkredit, den du mit deiner Immobilienfinanzierung abschließt und der dann halt als einmalige 'Sonderzahlung' anfällt.

[josefYY]

Also ich kann dir mit Sicherheit sagen das es nur wenige Szenarien gibt, bei denen sich ein Bausparvertrag rentiert.
Zumindest für den Kunden ;)

Das Recht auf Sondertilgung wird immer mit einem höheren Darlehenszins erkauft.
Mitunter machen die Banken zwar Werbung damit das es bei denen nicht so ist, aber das ist nur die halbe Wahrheit.

Wenn du eh damit rechnest in hohem Maße gesondert zu tilgen, würde ich lieber gleich eine hohe Tilgung vereinbaren. Muss ja nicht gleich 5% sein.

Aber wenn man in Zeiten wie diesen wo die Zinsen historisch tief sind, bei einer Tilgung von 3% in Probleme gerät, würde ich vermuten dass das Objekt einfach zu teuer ist für euch.

Meine Empfehlung ist ein ganz normaler Annuitätenkredit, ohne irgend welchen Schnichschnack abzuschliessen.

Auf gar keinen Fall den Kredit aufteilen lassen und dann 2 Kredite mit unterschiedlichen Laufzeiten abschliessen!!!

Ausser du nimmst die KfW ins Boot, und lässt dir den Rest mit einer anderen Bank finanzieren.

[josefYY]

Der will dir einen provisionsträchtigen Bausparer andrehn. (und wahrscheinlich noch eine Lebensversicherung oder Ähnliches)
Gott behüte!
Wenn du sowas unterschreibst, lassen die in der Bank anschliessend ne Party steigen!

[der2of6]

Ein Bausparer muss nicht unbedingt schlecht sein. Wichtig ist mal zu Rechnen was du an Zinsen und bis zur Vollständigen Tilgung zahlen musst. (Das sind in der Regel mehr als 10 Jahre)
Wenn die Zinsen in 10 Jahren auf dem heutigen Niveau liegen, dann war der Bausparer zu Teuer, wenn die Zinsen auf 5% oder noch mehr Steigen, dann sieht die Welt ganz anders aus.

Schau auf jeden fall nicht nur auf den Zins, sondern auf die gesamt kosten bis zur Vollständigen Tilgung! Die kannst du normal aus allen Angeboten ausrechnen. Der effektive Zins ist nicht immer so schön ausgewiesen.

[HajottV]

Hallo,

Du wirst hier wirklich gut beraten, Respekt ans Forum! :up:

Ich schließe mich den Empfehlung an: ein einziger(!) normaler Annuitätenkredit (es sei denn KFW möglich), ohne irgend welchen Schnichschnack abzuschliessen.

* KEIN variabler Zinssatz
* KEIN Disagio

Ganz wichtig (es ist eigentlich eine Selbstverständlichkeit): sieh' Dir den vorgelegten Vertrag GENAU an! Vertraue nicht darauf, dass da das drin steht, was vereinbart war.

Mich wollte man über den Tisch ziehen. Beabsichtig war ein Darlehen bei einem sehr großen, sehr bekannten Finanzkonzern (ständig in der Werbung). Die hatten gemerkt, dass ich in Zeitdruck war und haben versucht, mir einen Vertrag mit 1% Sondertilgungsrecht unterzuschieben, obwohl ich mindestens ein Dutzend Mal gesagt habe: 5% Sondertilgung (auch vor Zeugen). Hinzu kam eine Hinhaltetaktik, um mich noch mehr unter Zeitdruck zu setzen. Das erkennt man aber erst im Nachhinein.
Ich habe denen dann den "Finger" gezeigt und innerhalb von 6 Tagen mit der Sparkasse eine Alternativfinanzierung gezimmert. Zwar waren bei denen die Zinsen etwas höher, aber da ich bei denen die 5% Sondertilgung bekommen habe, spare ich über die Gesamtlaufzeit ein paar tausend Euro (und ich hab bis jetzt jede Sondertilgung direkt im Januar gemacht).

[jxt666]

Ich weiß nicht ob ichs überlese... steht irgendwo wieviel Ihr aufnehmen wollt!?

Denn mal so rum gesehen: Du willst nicht in Schwierigkeiten kommen während des laufenden Darlehens... wollt Ihr ne Hundertprozentfinanzierung machen, oder habt Ihr 20-30 % Eigenkapital!? Ich kann es wiederum nur von unserem Beispiel hernehmen, allerdings verdienen wir zu zweit nur ca. 65-70 % brutto von Euch. Meine Frau war jetzt ein Jahr in Elternzeit, ich hab währenddessen in die Steuerklasse 3 gewechselt.

Insgesamt haben wir 170.000 Euro aufgenommen. 100.000 auf 15 Jahre fest mit 4,3 % und 5 % Sondertilgungsrecht. Die 70.000 in einem zweiten Annuitätendarlehen mit 4,1 % und ebenso 5 %, aber auch 10 Jahre. Durch die "höheren" Zinsen tilgen wir wie gesagt "nur" 1,75 % - allerdings ist das selbst für uns ohne große Pobs stemmbar, selbst in der Elternzeit. Zusätzlich haben wir noch diverse Umbauten usw. nebenbei vom Gehalt mitgemacht, und sind trotzdem auch mal Essen gegangen und haben Klamotten gekauft (überspitzt gesagt ;)).

Daher meinte ich ja, wie der Rest hier: Annuitäten, hohe Tilgung (ne MACHBARE, nicht pauschal 4-5 % oder sowas), richtet sich ja nach der Darlehenssumme, was man sich leisten kann. Aber Bausparer und den ganzen Krampes würd ich auch ausschließen. Füll den mal auf neben Deiner normalen Rate monatlich ;) das ist so einfach nicht, und sind schnell mal 500 Euro oder mehr jeden Monat, damit Du den Bausparer für die Anschlußfinanzierung nutzen kannst. Klar wollen die Dir alle nen BSP aufdrehen mit dem Hintergrund der steigenden Zinsen bis Ablauf der Darlehen - aber ich denke das rechnet sich nicht.

WENN Du Sondertilgungen machen willst, reichen die 5 % Standard auch! Mal angenommen Du nimmst 100.000 auf, um ne Zahl zu haben, sind das in 10 Jahren ja auch 50.000 ST!!! Sicher, dass Du die auch nutzt oder leisten kannst/willst!? Wenn dem so wäre, bist Du doch schon dick unten mit der Rate bei der Anschlußfinanzierung! Allenfalls wieder auf der gleichen Höhe, wenn die Zinsen sich wirklich verdoppeln ect. von demher is doch auch so alles im Lack. Du finanzierst nach den 10 Jahren ja dann keine 100.000 neu sondern mit den ST nur noch 50.000 minus die monatliche Tilgung die geätigt wurde.

Sorry, wenn ichs jetz ganz dämlich beschrieben hab, aber so sehe ichs einfach ;) :) wir fahren gut damit, und ich werde jetzt auch mal 10.000 oder 15.000 Sondertilgen, mehr werd ich aber nicht schaffen in der Zeit.

[BodyLove]

Das mit der KFW werde ich mal nachhorchen. Ich vermute es geht nicht, da ich ja nur eine Wohnung kaufe, und nicht selbst baue. Aber vllt. irre ich mich hier.

Wieviel wir einzahlen hängt vom Angebot ab. Theoretisch könnte 50.000€ einzahlen. Meine Frau bekommt vom Arbeitgeber zusätzlich ein Kredit von 30.000€ zu 1,5% für Wohnungskauf oder Bau. Sprich, 80.000€ wären möglich.

Das wäre aber mein ganzes Erspartes, der auch eigentlich für ein neues Auto vorgesehen war. Ich würde mir wünschen, dass wir 30.000€ bis 37.000€ zahlen. Dann habe ich was fürs Auto und für die neue Küche. Aber wie gesagt, ich muss da einige Angebote holen, um hier mich zu entscheiden.

Die Kaufsumme beträgt 350.000€ für 170qm (~25qm Balkon).

Danke nochmal für die Tipps!

[jxt666]

Ok alles klar. Dann wünsche ich Euch mal viel Glück für die richtige Entscheidung! :)

[BodyLove]

Werde ich hoffentlich haben!

Könnt ihr mir sagen, wo ihr alle eure Baufinanzierung abgeschlossen habt?

[Annator]

KFW 124 ist einfach für Wohneigentum. Zählt auch beim Kauf. Bekommst 2,22% eff. bis 50k€
Die KFW Sachen macht man immer über eine Bank nicht über KFW selber.

[BodyLove]

habe ich gerade im Info-Video gsehen. Danke.

[jxt666]

Wir haben die städtische Sparkasse gewählt. Wir hatten aber Termine bei Sparda-Bank, Hypovereinsbank, Raiffeisenbank, Deutsche Bank, telef. mit der Interhyp, Ing-Diba und noch ein zwei anderen. Nach hin- und herverhandeln bot die Sparkasse das beste Gesamtpaket, und ließ auch am meisten an Prozentpunkten nach beim Verhandeln.

[cartman5214]

Schau mal nach freien Finanzberatern die sich auf Immobilienfinanzierung spezialisiert haben. Als wir vor 2 Jahren kaufen und ausbauen wollten haben wir neben einigen eigenen Bankanfragen auch einen entsprechenden Berater/Vermittler herangezogen.

Die Kollegen können deutlich freier mit Mischfinanzierungen arbeiten. Hier etwas KfW, da ein wenig Hausbank, dann noch ein drittes Förderpaket... In der Gesamtfinanzierung wären es knapp 0,7% unter der günstigsten Bankfinanzierung gewesen, das ganze für ne angemessene Bearbeitungsgebühr (knapp EUR 750,00 bei Vermittlung)

[/dev/NULL]

Mein Bruder hat bei der DiBa finnanziert. 5% Sondertilgung, rel. günstige Zinsen und keine aufgeschwatzten Lebensversicherungen etc..

Würde auch gegen Bausparer plädieren und dafür lieber mehr Geld in Sondertilgung stecken. Zins und Zinseszins fressen einen sonst auf, das kann nen Bausparer kaum wettmachen. Dazu halt fürstliche Provisionen beim Abschluss.. nachdem ihr beide Gut verdient sind ja auch die ganzen Wohnungsbauprämien und Co raus, auf die die Berater immer gern verweisen..