Kredit Problem

[USS-VOYAGER]

Meine Frau und ich hatten uns vor ein Jahr ein Sofa in einem Möbelhaus gekauft und wollten das Sofa auf Raten bezahlen. Dabei wurde uns vom Möbelhaus so eine Kreditkarte angedreht damit wären die Zinsen Billiger für die Ratenzahlung. Nebenbei konnte man die Karte bis zu 3000€ belasten. Was wir eigentlich nicht vor hatten.
Wie es nun so kommt mussten wir aber an die 3000€ ran gehen. Meine Frau ist Selbstständig und wurde von einem Auftraggeber mehrere Monate lang nicht bezahlt. Das Geld konnten wir nur mit druck von einem Anwalt bekommen. In der zeit wo er nicht gezahlt hatte fehlte uns das Geld natürlich und wir mussten an die besagten 3000€ der Kreditkarte dran gehen.
Nachdem die 3000€ der Karte benutzt waren rief die Bank meine frau an und rieten ihr dazu die Karte auszugleichen und die 3000€ auf ein extra dafür geöffnetes Konto umzuschulden das sei von den Zinsen Günstiger... Gesagt getan. Ein Jahr lang wurde Monatlich 90€ zurück bezahlt.
Und nun wollte meine Frau von der Bank mal wissen wieviel denn noch offen sei. Als meine Frau den Betrag hörte und alles weitere fiel sie fast um... Sie hatte ja mit gerechnet das es nur noch unter 2000€ wären da sie ja ein Jahr lang 90€ bezahlt hat. In Wahrheit sind es noch 2640€ die noch offen sind.
Wie kann das sein fragte sie und als Antwort kam das von den 90€ die sie bezahlt nur 30€ von Kredit abgezogen werden. Die Restlichen 60€ wären für Zinsen und eine Versicherung falls sie Arbeitslos werden würde....
Demnach würden wir über 8 Jahre und über 9000€ zahlen bevor der Kredit Abbezahlt wäre... Das kann doch nicht sein die können doch nicht für ein 3000€ Kredit über 9000€ verlangen das ist doch betrug oder nicht?
Was können wir da machen? Haben schon überlegt einen Kredit von der Hausbank zu nehmen und den anderen Kredit damit auf ein mal bezahlen aber als Selbstständige bekommt man so kein Kredit.

[prinz_valium]

ohne genaue details oder konditionen zu kennen, ja das klingt nach wucher
und wucher ist nicht legal.

[Langlay]

Naja ganz ehrlich mit Wucher wirste da nicht weit kommen. Die Zinsen werden sicherlich bei unter 12% p.a. liegen. Allerdings mit den Versicherungen und Kartengebühren usw. Kommt dann am Ende raus das du da zur Zeit nur 30€ im Monat tilgst. Ob man da rechtlich was machen kann kann imo am besten nen Anwalt sagen.

Naja die sind auf Bauernfang gegangen und haben Erfolg gehabt. In dem Fall hätte aber lesen vor dem Abschliessen bzw. spätestens vor dem Benutzen sicherlich geholfen. Von den anderen Sachen die da Falsch gelaufen sind mal abgesehen.

Und auch als Selbstständiger sollte ein Privatkredit über 3k € möglich sein. Wenn Einkommen und Schufa stimmt und man im Zweifel irgendwas als Sicherheit verwenden kann.

[Simon Moon]

Wieso eröffnet man so ein Thema Mittwochs um 4°° Morgen in einem Nerdforum? Wieso lässt man sich von einem Möbelhaus (?!?!?!?) eine Kreditkarte andrehen? Wieso macht man dann ein neues Konto auf, ohne wenigstens die ungefähren Konditionen zu kennen? Wieso hat man das Geld für einen Anwalt etc., kann aber über ein Jahr nur 90€ p.M. zurückzahlen? Was ging durch den Kopf, als die Bank sagte, das sei günstiger (es waren doch nicht etwa Vögelchen, die Freude schöner Götterfunken zwitscherten?)? Fragen über Fragen...

aber zum Thema. Bei einer so geringen Rate wird natürlich ein Grossteil von den Zinsen aufgefressen. Dabei kann der Zins durchaus auch über 12% liegen, wenn ich das richtig verstehe hier: http://www.ratgeber-geld.de/kredit/wucherzinsen.html "Wucherzinsen bei Darlehensverträgen sind regelmäßig dann anzunehmen, wenn der vertraglich vereinbarte Zins den marktüblichen Zinssatz relativ um 100% übersteigt (also mindestens doppelt so hoch liegt), oder wenn der Vertragszins den Marktzins absolut um 12% und mehr übersteigt (Bundesgerichtshof, Urteil v. 24.03.1988, III ZR 30/87)."

Sprich, wenn der marktübliche Zins 10% ist, dann darf der Zins maximal 19,99% betragen, aber eben nicht mehr als 100% / das doppelte vom marktüblichen Zins. Bei 15% Marktüblichen Zins wären es dann 27%, eben nicht mehr als 12% zum marktüblichen. Es ist aber nicht definiert, wie hoch der marktübliche Zins sein muss. Der kann je nach Risiko theoretisch auch höher sein.

[Florida Man]

Zwgat, ich hör Dir trapsen.

Lies die Konditionen für Deine Möbelhaus-Kreditkarte durch.
Lies die Konditionen für Dein Möbelhaus-Konto durch.
Lies Dir Deinen Finanzierungsvertrag durch.
Lies Dir Deinen Tilgungsplan durch.

Ist das, was Du gelesen hast, mit Dir Wirklichkeit in Einklang zu bringen? Wenn ja, dann habt Ihr einfach bei der Planung versagt und seid blauäugig in ein Problem gesprungen. Wenn nein, dann weise die Möbelhaus-Bank auf Fehler hin und bitte um Korrektur.

Allgemein zwei Tipps: Verschaffe Dir einen Überblick, bevor Du etwas unterschreibst. Bankmitarbeiter (und Möbelhausmitarbeiter) sind nicht Deine Freunde, die Dir helfen wollen. Sie wollen Dein Geld. Wenn also jemand sagt: "Machen Sie doch dies und das", dann sollte man ganz genau prüfen, ob man davon selbst einen Vorteil hat.

Und zuletzt: Du bist im Internet komplett öffentlich, umgeben von Trollen, Verrückten, Soziopathen und Psychopathen. Themen wie dieses sollte man lieber mit Verbraucherzentralen oder Schuldnerberatungen besprechen.

[Mark3Dfx]

9k für 3k klingt arg übertrieben.
Selbst bei 20% Zinsen + RSV und "Gebühren".
(welche laut BFH verboten sind und zurückgefordert werden können!)

Was Euch natürlich nicht davon befreit genau durchzulesen was Ihr da eigentlich unterschreibt
um einen Plan zu haben wie lange Ihr tilgen müsst!!!

[Florida Man]

Es sind ja auch nicht 9000 Euro. Die Tilgung wird erst jetzt richtig starten, denn die Banken nehmen als erstes ja die Zinsen, Gebühren etc., erst danach wird Dein Darlehen getilgt (Tilgungsparadoxon). Der Threadstarter ist völlig uninformiert und hat keinen blassen Schimmer davon, was er da eigentlich tut.

[Morale]

Bei Immobilien Kredit wird doch zu Anfang auch mehr weniger getilgt und mehr Zinsen abgegolten?
Vielleicht ist das hier auch der Fall (hatte noch nie einen Kredit :) ), die 9000 Euro hast du dir ja selber ausgerechnet, oder?
Das ist nichts offizielles?

PS:
Pana war etwas schneller ;)

[NiCoSt]

Nen anders herum.
der Trick der banken ist ebend, dem Kunden schmackhaft zu machen, dass er bis zum Schluss die gleiche rate zahlt. Das heißt, beträgt dr zinssatz 10% pro Jahr und er hat 3000€ genommen, muss er für das erste Jahr rund 300€ zinsen zahlen. Also ein grundbetrag von ca 25€ im Monat.
dann die ominöse gebühr und Versicherung, sagen wir 15€, macht 40€, also tilgt er 50€ im Monat...

50€ gegenüber 3000 ist natürlich ein witz...also baut er den schuldbetrag kaum ab.

anders ist es dann gegen ende der Laufzeit.

hat er nur noch 500€ offen sind das 50€ zinsen im Jahr. Also ca 4€ im Monat. Mit gebühren und Versicherung also 19€.
da der Trick ist, dass die rate konstant bei 90€ liegt, zahlt er also 90-19=71€ Tilgung.
das Verhältnis verschiebt sich also gegen ende der Laufzeit zu Gunsten der tilgung. Am Anfang gewinnt nur die Bank, da du deine schulden kaum abbaust.

[Stormtrooper]

Ihr müßt ja erstmal rausbekommen wieviel für die Kreditausfallversicherung ist und wie hoch der Zinssatz ist.
Etwas gutgläubig seid ihr schon, oder?
Ihr denkt, eine Bank gibt euch einen Kredit über 3.000€ und nachdem ihr 1.080€ abgezahlt habt, sind nur noch knapp unter 2.000 Restschuld übrig?
Nur was ich nicht versteh, du hast geschrieben, ihr seid an das Geld ran, weil deine Frau nicht bezahlt wurde, auf Druck vom Anwalt habt ihr das Geld bekommen.
Was zum Teufel habt ihr mit dem Geld gemacht? Urlaub?
Mittweile ist es wahrscheinlich schon günstiger bei bestimmten Banken sein Konto zu überziehen als den Kredit von deiner Bank zu nehmen.

[Kenny1702]

Ich würde versuchen die Versicherung loszuwerden. Kostet viel Geld und bringt kaum was. Ob Umschulden lohnt muss man ausrechnen. Je nach euren Kreditkonditionen könnte es auch eine Vorfälligkeitsentschädigung geben, die ihr an die Bank zahlen müsstet.

Und danach Mund abputzen und daraus lernen.

[soLofox]

:ulol:

sorry.. :ulol:


..... X-D


wie kann man nur so.................. sein...

1. ihr lasst euch eine kreditkarte anquatschen.
2. ihr lasst euch eine umschuldung anquatschen.
3. ihr habt euch scheinbar nicht ein einziges mal irgendwas kleingedrucktes druchgelesen.


... leute wo lebt ihr denn? denkt ihr im ernst die banken wollen nur euer bestes? ja, wollen sie, aber nur euer geld :D

ihr wurdet verarscht und habt es nicht gemerkt.

da könnt ihr garantiert noch so viel zum anwalt rennen, IHR habt nichts gelesen oder gar korrekt hinterfragt, denn sonst wärt ihr nie dort hingekommen, wo ihr jetzt seid.

[Flyinglosi]

:ulol:

sorry.. :ulol:


..... X-D


wie kann man nur so.................. sein...

1. ihr lasst euch eine kreditkarte anquatschen.
2. ihr lasst euch eine umschuldung anquatschen.
3. ihr habt euch scheinbar nicht ein einziges mal irgendwas kleingedrucktes druchgelesen.


... leute wo lebt ihr denn? denkt ihr im ernst die banken wollen nur euer bestes? ja, wollen sie, aber nur euer geld :D

ihr wurdet verarscht und habt es nicht gemerkt.

da könnt ihr garantiert noch so viel zum anwalt rennen, IHR habt nichts gelesen oder gar korrekt hinterfragt, denn sonst wärt ihr nie dort hingekommen, wo ihr jetzt seid.

Naja dieses Verhalten kommt mir nicht so unbekannt vor. Meine Ex hat teilweise auch Rechnungen bezahlt bzw. bei finanziellen Problemen (z.B. wurde sie regelmässig von der Krankenkasse abgemeldet weil die irgendein Problem mit der IT hatten und deswegen entstanden ihr ungerechtfertigt Kosten) wurden überwiesen und nicht weiter gefragt. Hauptsache die Thematik war kurzfristig aus dem Sinn.

Warum man bei finanziellen Problemen eine Kaufhauskredite Karte benutzt und nicht gleich zum eigenen Bankberater geht ist mir aber ein Rätsel.

[soLofox]

Naja dieses Verhalten kommt mir nicht so unbekannt vor. Meine Ex hat teilweise auch Rechnungen bezahlt bzw. bei finanziellen Problemen (z.B. wurde sie regelmässig von der Krankenkasse abgemeldet weil die irgendein Problem mit der IT hatten und deswegen entstanden ihr ungerechtfertigt Kosten) wurden überwiesen und nicht weiter gefragt. Hauptsache die Thematik war kurzfristig aus dem Sinn.

Warum man bei finanziellen Problemen eine Kaufhauskredite Karte benutzt und nicht gleich zum eigenen Bankberater geht ist mir aber ein Rätsel.

dann hatte deine ex auch keinen finanziellen schnall :)

kreditkarte ist natürlich OK. habe ich auch. nutze ich auch fast ausschließlich. aber man muss doch wissen ob da versicherungen gleichzeitig mit abgeschlossen werden.

dass die frau vom TE selbstständig ist und keine kohle vom auftraggeber bekommen hat, ist tragisch, interessiert die banken aber NULL.

da muss man doch dann an andere lösungen denken als einfach alles auf pump kaufen.

geld innerhalb der familie leihen, erspartes abheben, wertgegenstände verkaufen.

aber einfach kreditkarte zücken?

unüberlegt :)

[Mark3Dfx]

Wie gesagt, klärt erstmal den genauen Stand wo was und wieviel noch offen ist!
VBZ, Caritas usw. helfen da für 10-20€.

Danach kann man weitersehen.

[Dykstra]

Und ihr seid allen Ernstes selbstständig? Gerade dann sollte das Lesen von Vertragsinhalten eigentlich zum Alltag gehören.

Kurze Zusammenfassung was euch passiert ist:
http://www.focus.de/finanzen/banken/kreditkarten/finanzen-zusatzkosten-koennen-kreditkarten-teuer-machen_id_4029319.html

[Wurschtler]

Demnach würden wir über 8 Jahre und über 9000€ zahlen bevor der Kredit Abbezahlt wäre... Das kann doch nicht sein die können doch nicht für ein 3000€ Kredit über 9000€ verlangen das ist doch betrug oder nicht?

Ihr habt alles falsch gemacht, was man falsch machen konnte.
Der Fehler liegt bei EUCH und nur bei euch.
Nicht mal rechnen könnt ihr. Die 90€ sind eure monatliche Annuität, bei der der Tilgungsanteil mit der Zeit steigt. D.h. ihr zahlt keine 9000€ zurück, sondern deutlich weniger.

Trotzdem ist es in Summe totale Abzocke mit einem gigantischen Effektivzins, das liegt vor allem an eurer tollen Restschuldversicherung, die vor Arbeitslosigkeit schützt. :freak:


Was können wir da machen?

Als erstes mal Hirn einschalten und dann nachdenken.
Falls das nicht möglich ist, dann einen Termin bei Herrn Zwegat vereinbaren.

[soLofox]

so deutlich und fies wollte ich es jetzt nicht schreiben :biggrin:

[Plutos]

Wenn deine Frau so abhängig von einem einzelnen Auftraggeber ist (nicht bezahlte Rechnungen sind ja leider keine Seltenheit), dann fällt einem natürlich schnell die "Scheinselbständigkeit" ein. Wenn es hingegen die Regel ist, dass sie mehrere Monate für einen Auftraggeber tätig ist (kann ja auch sein), dann müsste sie ja immer wieder den Zeitraum zwischen Beauftragung und Abrechnung überbrücken und hätte somit schlecht kalkuliert.
Aber ich will jetzt nicht spekulieren, dass jemand Geld ausgegeben hätte, das nur als Forderung, aber noch nicht als Zahlungseingang existiert hat...

Wie auch immer: wenn ihr zu zweit jahrelang (!) braucht, um vergleichsweise läppische 3.000€ abzubezahlen, ist die Überschuldung nicht weit weg. Ich würde mir schleunigst guten Rat in Richtung Privatinsolvenz (insbesondere in Kombination mit der Selbständigkeit) einholen. Je eher ihr damit anfangt, desto eher seid ihr da durch.

[GSXR-1000]

Wenn deine Frau so abhängig von einem einzelnen Auftraggeber ist (nicht bezahlte Rechnungen sind ja leider keine Seltenheit), dann fällt einem natürlich schnell die "Scheinselbständigkeit" ein. Wenn es hingegen die Regel ist, dass sie mehrere Monate für einen Auftraggeber tätig ist (kann ja auch sein), dann müsste sie ja immer wieder den Zeitraum zwischen Beauftragung und Abrechnung überbrücken und hätte somit schlecht kalkuliert.
Aber ich will jetzt nicht spekulieren, dass jemand Geld ausgegeben hätte, das nur als Forderung, aber noch nicht als Zahlungseingang existiert hat...

Wie auch immer: wenn ihr zu zweit jahrelang (!) braucht, um vergleichsweise läppische 3.000€ abzubezahlen, ist die Überschuldung nicht weit weg. Ich würde mir schleunigst guten Rat in Richtung Privatinsolvenz (insbesondere in Kombination mit der Selbständigkeit) einholen. Je eher ihr damit anfangt, desto eher seid ihr da durch.
Der letzte Absatz ist natürlich anmassend und so käse.

Für dich mögen 3.000 EUR läppisch sein, für den weitaus grössten teil der Bevölkerung ist es das nicht. gerade für Familien nicht.
Ich kenne kaum Leute die aus dem Stand derartige Beträge einfach mal so aufbringen koennen. Keiner von denen steht in der Gefahr Insolvent zu gehen. Es hat auch immer was mit der lebenssituation zu tun, in der man gerade steckt. Ich hab gerade ne Scheidung durch, beispielsweise. Im Moment würde ich eine solche Summe auch zwischenfinanzieren. In einem Jahr sieht das u.U. schon wieder ganz anders aus.

Ansich ist gegen eine Kreditfinanzierung gerade solcher Summen auch nix zu sagen.

Blöd ist (aber auch das ist nachvollziehbar in gewisser weise, wenn man in einer solchen Notsituation ist und nach jedem Strohhalm greift, auch sind die wenigsten damit vertraut mit Banken zu verhandeln. gerade in Kreditsituationen wollen die Leute möglichst schnell raus), das man das Kleingedruckte nicht gelesen hat.
Solche "Kreditkarten" sind bei diesen Konsumentenkrediten nicht unüblich. Pocco und auch Roller beispielsweise machen das standartmässig (meist über Commerzfinanz). Ansich ist da auch wenig gegen einzuwenden.
Problematisch sind die zusätzlichen "Leistungen" und versicherungen die mit abgeschlossen werden. Sei es Arbeitslosigkeitsversicherung, RAV (Ratenausfallversicherung) etc. Diese sind meist unverhältnismaessig teuer. Auch blöd ist, das diese meist zu Beginn der Kreditlaufzeit in einer Summe auf die Kreditsumme aufgeschlagen werden und somit mitverzinst werden.
Diese (für den Kunden oft scheinbare) Zwangsversicherungen sind aber laut dem Kopplungsverbot EU-weit verboten. Kleiner Tipp also fuer alle: Kreditzusage der Bank also ruhig mit den Standartmässig eingerechneten Versicherungen pipapo annehmen (auch bei Autofinanzierungen ist das eigentlich fast immer automatisch dabei) und diese binnen 14 Tagen seperat Kündigen (Widersprechen). Hierzu reicht ein einfacher Zweizeiler mit dem Widerspruch an den Kreditgeber aus, in dem den jeweiligen Kopplungsleistungen widersprochen wird und um sofortige Ratenanpassung und bestätigung gebeten wird).
Das gute ist: der Kreditgeber kann und darf aufgrund des Widerspruchs gegen die Zusatzleistungen nicht von der Kreditzusage und den zugesagten Konditionen zurücktreten. Dieses ist ausdruecklich durch das Kopplungsverbot gedeckt.
Für den TS allerdings ist es hierfuer leider zu spaet. Denn nachträglich (nach verstreichen der widerspruchsfrist) ist leider kein widerspruch mehr moeglich. Allein eine Kündigung der Zusatzleistungen waere unter Umständen möglich, wobei hier aber Laufzeiten und Kündigungsfristen zu beachten sind.
So kommt halt der zu beobachtende hohe effektivzins, bzw die geringe Tilgung zustande obwohl der Nominalzins normal oder gar niedrig ist. Hätte man den Zusatzleistungen widersprochen, wäre das angebot vermutlich günstig (zum Beispiel habe ich hierdurch eine KFZ-Finanzierung mit effektiven 0,99%, hätte ich denZusatzleistungen nicht widersprochen läge der effektivzins bei über 7,5%).

[Franconian]

In einer "Notsituation" kauft man sich auch keine Couch für 3k wenn man die Asche nicht hat. Sorry, der Betrag sind nun wirklich zu Zweit locker abzuhaken und wenn man das nicht schafft, dann lässt man es bleiben weil man sich es nicht leisten kann.

Und wenn ich da von 1.080 €/a bzw. 90 €/mtl lese, dann kann ich mir es nicht leisten. Wie war das gedacht? Eine Couch (!) auf 3 Jahre? Also bitte...

> Als Lehrgeld verbuchen und beim nächsten Mal das Hirn einschalten.

[Flyinglosi]

In einer "Notsituation" kauft man sich auch keine Couch für 3k wenn man die Asche nicht hat. Sorry, der Betrag sind nun wirklich zu Zweit locker abzuhaken und wenn man das nicht schafft, dann lässt man es bleiben weil man sich es nicht leisten kann.

Und wenn ich da von 1.080 €/a bzw. 90 €/mtl lese, dann kann ich mir es nicht leisten. Wie war das gedacht? Eine Couch (!) auf 3 Jahre? Also bitte...

> Als Lehrgeld verbuchen und beim nächsten Mal das Hirn einschalten.
So wie ich das verstehe waren die 3000€ das Limit der Karte. Die Couch hat vermutlich weit weniger gekostet.

[GSXR-1000]

In einer "Notsituation" kauft man sich auch keine Couch für 3k wenn man die Asche nicht hat. Sorry, der Betrag sind nun wirklich zu Zweit locker abzuhaken und wenn man das nicht schafft, dann lässt man es bleiben weil man sich es nicht leisten kann.

Und wenn ich da von 1.080 €/a bzw. 90 €/mtl lese, dann kann ich mir es nicht leisten. Wie war das gedacht? Eine Couch (!) auf 3 Jahre? Also bitte...

> Als Lehrgeld verbuchen und beim nächsten Mal das Hirn einschalten.
1. wenn du mal gescheit lesen würdest, würdest du erkennen, das der Sofakauf deutlich vor der problematischen Situation stattfand und auch mit der hier vorgebrachten Kreditproblematik nix zu tun hat. Diese ergibt sich nur aus der dem Kreditvertrag begefügten Kreditkarte die in der notsituation eben genutzt wurde.
Lies also bitte gescheit, bevor du hier über andere urteilst.
2. Hoer einfach bitte auf, mit dieser arroganz über die finanzielle Leistungsfähigkeit anderer, bzw deren Leistungsfähigkeit in bestimmten Lebenssituationen zu urteilen. Ich nehme an, du hast selbst weder familie mit Kindern, sonst würdest du nicht derartig überheblich daherschwafeln.
Wenn für dich 3000 euro einfach "abzuhaken" sind, schätz dich gluecklich, dann liegen deine finanziell verfügbaren Mittel deutlich über dem Bevölkerungsdurchschnitt. Sei froh darueber, aber erdreiste dich nicht in dieser Form andere zu diskreditieren die dieses Glück nicht haben.
Ich moechte dich mal erleben, zu welchen finanziellen Leistungen du wohl fähig bist, wenn dein Chef (wie vom TS geschildert) einige Monate dein Gehalt nicht zahlt.
Unterlass derlei diskreditierungen bitte also in zukunft. Danke.

[Lyka]

hmm, es wäre ggf effektiver gewesen, vom erstrittenen/erhaltenen Geld eine große Tilgung durchzuführen. 90 Euro bei 3000 Euro ist natürlich extrem wenig. Die meisten KK-Institute nehmen mindestens 5% (125 Euro) pro Rate (inkl. natürlich die Versicherungsgebühren, die durchaus hoch sind, ja)

[Franconian]

So wie ich das verstehe waren die 3000€ das Limit der Karte. Die Couch hat vermutlich weit weniger gekostet.

Das macht es ja dann fast noch schlimmer.

blabla

Ich urteile wie es mir passt. Wem das wiederum nicht passt, der möge nicht öffentlich um Rat fragen. Man geht auch nicht zum Bohlen und weint hinterher wenn man runtergeputzt wird.

Ich wüsste nicht, wo ich überheblich daherschwafle, der TE hat einfach einen Bock geschossen weil er sich über den Tisch ziehen hat lassen bzw. Finanzkonditionen nicht gelesen/hinterfragt hat und zudem eine völlig schwachsinnige Versicherung abgeschlossen hat.

Sollte mein Chef einige Monate mein Gehalt nicht bezahlen würde ich sicherlich nicht meinen Dispo/KK Limits knacken.

Man finanziert vielleicht Immobilien oder Autos, aber das ist schon auch alles. Auf jeden Fall kein Konsumzeug, außer es wird eine 0% "Finanzierung" angeboten.

[soLofox]

was auf pump kaufen is doch OK, solange es 0,00% zinsen sind.

aber scheinbar gab es hier zinsen, die ich schonmal für ein möbelstück niemals zahlen würde.

meine freundin hat auch ein sofa auf pump gekauft. 499EUR. 10 monatsraten a 50EUR. völlig in ordnung. aber ohne kreditkarte oder irgendwas. natürlich wollte man eine versicherung andrehen, da habe ich gleich zu ihr gesagt: nein. im notfall hätte ich die raten übernommen.

[Dawn on Titan]

Da das Problem wohl erkannt ist, wäre es wohl nun sinnvoll mit der Bank / den Banken / der Hausbank zu sprechen anstatt im Forum zu fragen. Wir kennen nämlich sicher nicht das Kleingedruckte. Ziel wäre natürlich schneller zu tilgen. Wie schnell das gehen könnte, wissen wir aber auch nicht.

[Wurschtler]

Der letzte Absatz ist natürlich anmassend und so käse.

Für dich mögen 3.000 EUR läppisch sein, für den weitaus grössten teil der Bevölkerung ist es das nicht.


Das kann man vielleicht noch als Angestellter sagen (wobei ich selbst da 3000€ als absolutes Minimum für eine Notfall-Reserve halte), aber nicht als Selbstständiger.
Für Selbstständige wäre eher ein Jahresgehalt als Reserve angemessen.

[GSXR-1000]

Ich urteile wie es mir passt. Wem das wiederum nicht passt, der möge nicht öffentlich um Rat fragen. Man geht auch nicht zum Bohlen und weint hinterher wenn man runtergeputzt wird..


Es steht dir schlichtweg nicht zu, diese Diffamierungen.
Ausserdem bist du nicht der Bohlen.
Und das ist hier auch nicht DSDS.
Sollte selbst dir bewusst sein.


Ich wüsste nicht, wo ich überheblich daherschwafle, der TE hat einfach einen Bock geschossen weil er sich über den Tisch ziehen hat lassen bzw. Finanzkonditionen nicht gelesen/hinterfragt hat und zudem eine völlig schwachsinnige Versicherung abgeschlossen hat...

Er hat die versicherung nicht bewusst abgeschlossen, wenn du dich mal informieren wuerdest. Es war im Paket mit drin und er hats nicht gesehen. Und nicht gehandelt. Wie das bei wohl 70%+ aller Kreditfinanzierungen im Konsumbereich, inkl. KFZ Finanzierungen ist. Sonst wuerden sich diese nämlich nicht rechnen.


Sollte mein Chef einige Monate mein Gehalt nicht bezahlen würde ich sicherlich nicht meinen Dispo/KK Limits knacken. ...

Sondern du wuerdest WAS tun?
Ich hab das selbst schon mitgemacht. Du kannst klagen- dadurch bekommste auch erstmal nicht kurzfristig geld. Du kannst insolvenz für deine Firma beantragen. Auch das bringt dir kurzfristig kein Geld. Was also wäre dein Plan?
Nicht jeder hat kumpels oder Familie die eben mal schnell einspringen koennen.
Zudem hat er (wenn du einfach mal lesen wuerdest) weder Dispo noch KK Limits geknackt sondern schlicht den Kreditrahmen genutzt.


Man finanziert vielleicht Immobilien oder Autos, aber das ist schon auch alles. Auf jeden Fall kein Konsumzeug, außer es wird eine 0% "Finanzierung" angeboten.
Das mag für dich so sein. Andere sehen das anders und dagegen ist als solches auch grundsätzlich nichts einzuwenden. Das kann, mitunter sogar wirtschaftlich sinn machen. Wie gesagt... du magst das für dich so halten. Es steht dir aber nicht zu, dies als allgemeinverbindliche weisheit zu deklarieren.

[GSXR-1000]

Das kann man vielleicht noch als Angestellter sagen (wobei ich selbst da 3000€ als absolutes Minimum für eine Notfall-Reserve halte), aber nicht als Selbstständiger.
Für Selbstständige wäre eher ein Jahresgehalt als Reserve angemessen.
WATT?
1. Wie genau definierst du "JahresGEHALT(????)" bei Selbstständigkeit? Umsatz? Gewinn vor Steuern? Gewinn nach Steuern? monatlich verfügbare Flüssige Mittel? Was also?
2. Wenn das ein kriterium waere, wäre keine begründung der selbstständigkeit für 90% der selbstständigen moeglich.
Wo sollte man das den bitte hernehmen? Der TS gibt selber an noch nicht lange selbstständig zu sein, wo soll die Reserve herkommen?
3. Ich kenne wenige bis keine Unternehmen (Extremfälle wie Apple mal ausgenommen) die einen Jahresumsatz oder auch nur einen Jahresgewinn als kurzfristig liquide Mittel zur Verfügung haetten. Bei selbstständigen einzelunternehmungen setzt du das aber Voraus? HÄ?

desweiteren: Kannst du einfach mal akzeptieren, das die mehrheit der bundesdeutschen Bevölkerung schlicht nicht so gut verdient, das man zu jeder Zeit eine Notfallreserve von 3.000 euro vorhalten könnte? Wenn ihr das alle könnt ist das wunderbar. Dann gehört ihr zu den glücklichen. Die meisten können dies jedoch nicht. Schaut euch doch mal die realen Nettoeinkommen an... und rechnet das mal auf Familen hoch.

[Franconian]

Was hat Gehalt mit Umsatz, Gewinn vor/nach Steuern etc. zu tun? Als Selbstständiger zahlt man sich ein festes Gehalt x aus, das ist doch nun wirklich nichts Neues. Und daraus ergeben sich dann die privaten Rücklagen, welche man bilden sollte. Klar, das machen nicht Viele, was schade ist.

Man sollte mal in der Schule über einen extra Stoffbereich Sparen & Wirtschaften nachdenken....erschreckend wie Viele von der Hand in den Mund leben weil sie nicht mit Geld umgehen können. Ich versuche stets soviel Rück/Anlagen zu haben um im Worst Case rund ein Jahr ohne Job auskommen zu können. Was auch nicht schwierig ist, wenn man monatlich immer ein paar Euro beiseite legt.

[GSXR-1000]

Was hat Gehalt mit Umsatz, Gewinn vor/nach Steuern etc. zu tun? Als Selbstständiger zahlt man sich ein festes Gehalt x aus, das ist doch nun wirklich nichts Neues. Und daraus ergeben sich dann die privaten Rücklagen, welche man bilden sollte. Klar, das machen nicht Viele, was schade ist.

Man sollte mal in der Schule über einen extra Stoffbereich Sparen & Wirtschaften nachdenken....
????????????????????????????????????????????????????
wovon genau redest du?
Von welcher gesellschaftsform???
Ich gehe beim TS (und davon wird hier auch geredet) von einem EINZELUNTERNEHMER aus.
Bei einem EINZELUNTERNEHMER ist faktisch der komplette Umsatz einkommen, da es, steuerlich keine Trennung zwischen Privat und betrieblich gibt. Der wirtschaftliche Ertrag jedes Monats ist faktisch das einkommen. Wieviel man davon an liquiden Mitteln abzieht oder nicht, ist vollkommen einem selbst ueberlassen. Ich kenne nahezu KEINEN selbstständigen Einzelunternehmer der sich ein reguläres gehalt auszahlt. Sondern man tätigt situationsgebundene Privatentnamen. Viele bezahlen beispielsweise ihre Miete oder sonstige private Aufwendungen direkt vom Geschäftskonto. Was auch vollkommen normal und legitim ist.
Und was auch steuerlich absolut sinn macht. Denn jede (überflüssige) Privatentnahme (sprich gleichbleibend gezahltes "gehalt"- welches beim Einzelunternehmer eben kein Gehalt IST sondern nur ein Mittelabfluss) ist steuerlich schädlich.
Wir reden hier wohl sicherlich NICHT von einer Personengesellschaft oder Kapitalgesellschaft.
ich glaube DU bist derjenige, dem ein bisschen Grundlegende wirtschaftskunde helfen wuerde.


....erschreckend wie Viele von der Hand in den Mund leben weil sie nicht mit Geld umgehen können. Ich versuche stets soviel Rück/Anlagen zu haben um im Worst Case rund ein Jahr ohne Job auskommen zu können. Was auch nicht schwierig ist, wenn man monatlich immer ein paar Euro beiseite legt. ....

Glückwunsch zu deinem guten verdienst.
Für mich wäre es faktisch unmöglich, meinen jahresverdienst mit ein "paar Euro" pro Monat anzusparen, und nebenbei noch Frau und Familie ernähren zu koennen.
Aber das wird vermutlich an meiner mangelnden Bildung liegen.
Aber du kannst vermutlich auch der Kassierin bei Aldi, die mit 1.100 Euro netto nach Hause geht und ein Kind zuhause hat, erklaeren, wie sie ganz locker nebenbei noch das Geld anspart das sie locker mal ein Jahr ohne Job auskommen kann.... und ihr vorrechnen wie lange sie dafür brauchen wird, bei den ihr zur verfügung stehenden Mitteln.
Ist es so schwer zu begreifen, das es dutzende Konstellationen (auch unterhaltsverpflichtungen beispielsweise) gibt, wo das einkommen eben schlicht zu 90% und mehr ausschliesslich dazu genutzt werden muss um den täglichen Bedarf zu bestreiten? Und das nicht nur bei Geringverdienern?

[Wurschtler]

WATT?
1. Wie genau definierst du "JahresGEHALT(????)" bei Selbstständigkeit? Umsatz? Gewinn vor Steuern? Gewinn nach Steuern? monatlich verfügbare Flüssige Mittel? Was also?

Den durchschnittlichen Jahresüberschuss (nach Steuer) als Reserve zu haben wäre wohl angemessen.
Als Selbstständiger gibts nunmal nicht pünktlich jeden Monat ein festes Gehalt aufs Konto, sondern hat teilweise hohe Schwankungen, unvorhersehbare Ausgaben, große Steuer-Vorauszahlungen usw.
Das muss man alles auffangen können.


2. Wenn das ein kriterium waere, wäre keine begründung der selbstständigkeit für 90% der selbstständigen moeglich.
Wo sollte man das den bitte hernehmen? Der TS gibt selber an noch nicht lange selbstständig zu sein, wo soll die Reserve herkommen?

Als Selbstständiger ist man für alles selbst verantwortlich und zwar ständig. ;)
Da muss man selber sehen, wo man das Geld herbekommt, das ist sein eigenes Problem und sonst von niemandem.
Komm mal von deiner Angestellten-Vollkasko-Mentalität runter, die hat bei Selbstständigen nichts zu suchen.

Übrigens: Die meisten Existenzgründungen scheitern am Geld.


3. Ich kenne wenige bis keine Unternehmen (Extremfälle wie Apple mal ausgenommen) die einen Jahresumsatz oder auch nur einen Jahresgewinn als kurzfristig liquide Mittel zur Verfügung haetten. Bei selbstständigen einzelunternehmungen setzt du das aber Voraus? HÄ?


Willst du mir damit sagen, Firmen wie Apple haben die gleichen Voraussetzungen und Anforderungen wie ein kleiner Einzelunternehmer? :freak:



desweiteren: Kannst du einfach mal akzeptieren, das die mehrheit der bundesdeutschen Bevölkerung schlicht nicht so gut verdient, das man zu jeder Zeit eine Notfallreserve von 3.000 euro vorhalten könnte? Wenn ihr das alle könnt ist das wunderbar. Dann gehört ihr zu den glücklichen. Die meisten können dies jedoch nicht. Schaut euch doch mal die realen Nettoeinkommen an... und rechnet das mal auf Familen hoch.

Was jemand "kann" und was nicht hat nichts damit zu tun, was sinnvoll ist.
3000€ auf der hohen Kante zu haben sind wohl sinnvoll, oder bist du da anderer Meinung?

[Florida Man]

Topic anyone? Belehrungen gab es für USS-Voyager nun wahrlich genug.

[Lyka]

es wäre halt gut, wenn der TS sich meldet... mit Infos. Punkt ist, die Versicherungen fressen einen großen Teil der Rückzahlung auf. Es wäre also praktisch, die Rate zu erhöhen bzw. alles Mögliche in die Rückzahlung reinzustellen... ich meine, die 3000 Euro müssen ja auch irgendwo gelandet sein (nicht in Möbelkauf) + Die Rückzahlung der ausstehenden Forderungen an den Auftraggeber

[GSXR-1000]

Was jemand "kann" und was nicht hat nichts damit zu tun, was sinnvoll ist.
3000€ auf der hohen Kante zu haben sind wohl sinnvoll, oder bist du da anderer Meinung?
BTT.
Ja. das ist ganz toll super sinnvoll. Du wirst auch kaum bestreiten das es für JEDEN SINNVOLL WÄRE 30.000 EURO auf der hohen Kante zu haben? Klar wäre es, das. Klaer waere das supi toll. Nur geht es an der deutschen Lebenswirklichkeit vorbei, das ein grossteil dieser Bevölkerung das schlicht nicht leisten kann. Weder von der Einnahme, noch von der Ausgabenseite her. Wenn ihr diese Realität nicht wahrhaben wollt, ist das euer Problem, nicht mal das mindestmass an Empathie zu besitzen mal ueber den Tellerrand hinausgucken zu koennen und zu wollen.
Warum wohl gibt es diese Zahl an H4 aufstockern trotz Vollzeitjobs? Weil die alle so toll verdienen?
Zum selbstständige Kram sag ich nix mehr. 1. hats nix mit dem Topic zu tun, und zweitens fehlen hier wohl teilweise grundsätzlich wirtschaftliche Grundkenntnise. Flame wie du willst, ich werd auf diesen Muell nicht mehr eingehen. Einen Wiwi Grundkurs musste dir schon selbst besorgen.

[Florida Man]

es wäre halt gut, wenn der TS sich meldet... mit Infos. Punkt ist, die Versicherungen fressen einen großen Teil der Rückzahlung auf. Es wäre also praktisch, die Rate zu erhöhen bzw. alles Mögliche in die Rückzahlung reinzustellen... ich meine, die 3000 Euro müssen ja auch irgendwo gelandet sein (nicht in Möbelkauf) + Die Rückzahlung der ausstehenden Forderungen an den Auftraggeber
Bei solchen legalen Abzockkrediten ist eine Sondertilgung idR nicht möglich.

[Lyka]

das wäre natürlich blöd. Ich weiss, dass meine beiden Kreditkarten manuelle Überweisungsmöglichkeiten für zusätzliche Zahlungen anbieten.

http://beginnersinvest.about.com/od/creditcarddebt/ss/overcoming-credit-card-debt_7.htm

[Dawn on Titan]

Ist doch ohne den Vertrag zu kennen sinnlos.

Kann man die Karte kündigen - erreicht man damit eine Ersparnis?
Kann man die Versicherung kündigen - erreicht man damit eine Ersparnis?
Kann man den Kredit ablösen - erreicht man damit eine Ersparnis?

Dafür muss man die Verträge lesen.

[GSXR-1000]

Bei solchen legalen Abzockkrediten ist eine Sondertilgung idR nicht möglich.
1, hat das mit abzockkrediten nix zu tun, da die eigentlichen Zinsen meistens okay sind. Es sind lediglich produktkopplungen wie versicherungen etc, die den effektivzins hochtreiben. Diesen produktteilen kann aber jeder, der sich den Vertrag durchliest problemlos widersprechen ohne das die kreditzusage widerrufen werden kann oder aber die eigentlichen Kreditkonditionen sich verschlechtern.
2. eine vorzeitige Ablöse/Rückzahlung ist immer möglich. Schon von gesetzeswegen. Auch Sonderzahlungen sind zwingend zu berücksichtigen, auch wenn sie nicht zwingend taggenau verzinst werden müssen, sondern entsprechend den Regelungen maximal quartalsgenau verzinst werden koennen, wenn man es zum nachteil des Kreditnehmers formuliert.

[maximum]

Wie auch immer: wenn ihr zu zweit jahrelang (!) braucht, um vergleichsweise läppische 3.000€ abzubezahlen, ist die Überschuldung nicht weit weg. Ich würde mir schleunigst guten Rat in Richtung Privatinsolvenz (insbesondere in Kombination mit der Selbständigkeit) einholen. Je eher ihr damit anfangt, desto eher seid ihr da durch.

Eine Privatinsolvenz leiert man sich doch nicht bei einer Schuld von 2.5k ans Bein.

[GSXR-1000]

Eine Privatinsolvenz leiert man sich doch nicht bei einer Schuld von 2.5k ans Bein.
Zumal die Verfahrenskosten die von einem selbst zwingend aufzubringen sind für die durchfuehrung eines regelverbraucherinsolvenzverfahrens nur unwesentlich drunter liegen duerfte, wenn ich nicht ganz falsch liege.

[USS-VOYAGER]

Wie auch immer: wenn ihr zu zweit jahrelang (!) braucht, um vergleichsweise läppische 3.000€ abzubezahlen

Meine Frau ist Alleinverdienerin und wie es bei einer Selbstständigkeit so ist gibt es gute und weniger gute Monate. Und zur zeit sind es eher weniger gute Monate daher ist mehr nicht drin.


Kurze Zusammenfassung was euch passiert ist:
http://www.focus.de/finanzen/banken/kreditkarten/finanzen-zusatzkosten-koennen-kreditkarten-teuer-machen_id_4029319.html

Das trifft wohl ganz gut zu.


Was das Finanzielle angeht erledigt das alles meine Frau da sie es ist die das Geld nach Hause bringt. Heißt ich habe weder was gelesen noch unterschrieben.
Und nach Zweget müssen wir wegen den 3000€ auch nicht so schlimm ist es dann doch noch nicht. Ich habe ja nichts davon geschrieben das wir Pleite sind oder so ich habe mich ja nur drüber geärgert das aus den 3000€ 9000€ werden was wohl aber nicht ganz stimmt wie mir hier vorgerechnet wurde.
Die Selbstständigkeit läuft jetzt so ca. 5-6 Jahre. Natürlich hatten wir immer mal wieder etwas angespart aber wenn wir mal was auf der Seite liegen hatten kam immer etwas dazwischen. Entweder geht das Auto kaputt und wir brauchen ein neues oder das Finanzamt will auf ein mal 3000€ wieder haben.
Meist ist aber immer etwas mit dem Auto. Wir hatten in den 5-6 Jahren schon 5 Autos. Da sie viel fahren muss so ca. 60k-80k km/Jahr und wir wegen mir ein Automatik Auto brauchen ging meist immer das Automatikgetriebe drauf so das wir immer ein neues (gebrauchtes) Auto kaufen mussten was dann unser erspartes aufbrauchte.

[FeuerHoden]

Meine Frau ist Alleinverdienerin und wie es bei einer Selbstständigkeit so ist gibt es gute und weniger gute Monate. Und zur zeit sind es eher weniger gute Monate daher ist mehr nicht drin.


1. Dann kauf ich keine Couch auf Pump und erst recht nicht um so einen Preis, Sofas um 300€ gibts auch.
2. Niemals eine Kreditkarte nehmen wenn man eh nicht vorhat sie zu verwenden, eine Kreditkarte senkt IMMER die Kreditwürdigkeit.
3. Was hättet ihr denn gemacht wenn ihr die Kreditkarte nicht gehabt hättet? Dann wär es sich trotzdem irgendwie ausgegangen oder wärt ihr dann insolvent? Also hat euch die teuerst mögliche Verschuldung die ihr gefunden habt vor der sicheren Pleite gerettet?
4. Nachdem du bisher 0 Konditionen genannt hast gehe ich davon aus dass du keinen blassen Schimmer hast was ihr da unterschrieben habt.
5. Ich kann dir helfen da rauszukommen, du müsstest nur was unterschreiben ...

[Lyka]

Wurde mehr Geld mit der KK ausgegeben als ihr zurückerhalten hattet von dem nichtzahlenden Auftragsnehmer? Oder hat der Auftragsnehmer nicht voll gezahlt?

[USS-VOYAGER]

Es geht um diese Karte/Konto mehr weiß ich auch nicht. https://www.commerzfinanz.com/private_kunden/einkaufskonto/produktinformationen/

Der Auftragsgeber der Monate lang nicht gezahlt hatte und immer noch nicht alles vollständig bezahlt hat stottert es selber bei uns Monatlich ab.
Und bei neuen Aufträgen von ihm lässt er sich immer extrem viel zeit bis er Bezahlt. 4-6 Wochen sind keine Seltenheit bis er mal bezahlt so das wir immer in Vorkasse treten müssen.

[PacmanX100]

Die Lösung ist jetzt:
Konto auflösen
Kreditkarte kündigen

bei irgendeiner Bank einen vernünftigen Ratenkredit mit 4-6% Zins abschließen und den offenen Betrag *sofort* tilgen.
Generell und für die Zukunft zu berücksichtigen: Kreditkarten sind teurer als normale Kredite. Dafür sind sie flexibler. Normaler Zinssatz liegt bei 11-22% für Kreditkarten, die RKV tut ihr übriges und ist meist sinnfrei, da sie in den meisten Fällen nicht zahlen wird. Mit Ende des Kredites ist die Versicherung dann auch Geschichte.

[L233]

Was ist eigentlich der Sinn hinter einer Restkreditversicherung? Gibt es da für den Kreditnehmer irgend einen Nutzen? Weil für mich sieht das eher so aus, als ob der Kreditgeber das Ausfallrisiko (welches ja eigentlich im Zinssatz berücksichtigt sein sollte) zusätzlich noch auf den Kreditnehmer abwälzt.

Ich würde nie und nimmer sowas abschließen, oder mißverstehe ich da etwas?

[USS-VOYAGER]

Wir werden auch gucken das wir irgend wo anders jetzt das Geld her bekommen und den Kredit dann sofort bezahlen und alles Kündigen werden. Sicher werden wir sowas nicht noch mal machen.

[Mark3Dfx]

RSV = neues Gebührenmodell für die Banken
Ohne bekommst Du kaum noch einen Kredit.
(Zwang)

[maximum]

Wir werden auch gucken das wir irgend wo anders jetzt das Geld her bekommen und den Kredit dann sofort bezahlen und alles Kündigen werden. Sicher werden wir sowas nicht noch mal machen.


Dann aber diesmal genau lesen, nicht dass das so ein Regen-Traufe-Ding wird.

[FeuerHoden]

Wir werden auch gucken das wir irgend wo anders jetzt das Geld her bekommen und den Kredit dann sofort bezahlen und alles Kündigen werden. Sicher werden wir sowas nicht noch mal machen.
Couch verpfänden.

[L233]

RSV = neues Gebührenmodell für die Banken
Ohne bekommst Du kaum noch einen Kredit.
(Zwang)
Das glaube ich nicht, weil beim ZWANG zur RSV die Kosten als Teil des effektiven Jahreszines ausgewiesen werden müssen. Deshalb sind die RSV in der Regel freiwillig, werden aber sehr aggressiv "untergeschoben".

[USS-VOYAGER]

Und im nachhinein gibt es keine Chance die RSV zu kündigen?

[GSXR-1000]

Das glaube ich nicht, weil beim ZWANG zur RSV die Kosten als Teil des effektiven Jahreszines ausgewiesen werden müssen. Deshalb sind die RSV in der Regel freiwillig, werden aber sehr aggressiv "untergeschoben".
Es gibt keinen "Zwang" zur RSV.
Die Kreditzusage und -konditionen duerfen eben NICHT von zusätzleistungen abhängig gemacht werden. Verbot von Kopplungsgeschaeften.

[GSXR-1000]

RSV = neues Gebührenmodell für die Banken
Ohne bekommst Du kaum noch einen Kredit.
(Zwang)
Die sind bei den meisten Krediten dabei.
Ich wuerd sie auch annehmen (hab ich bisher immer gemacht) wenn ich den Vertrag unterschreibe.
Ich habe doch garkeine Lust mit der Bank zu diskutieren. Nach Hause gehen, zweizeiler aufsetzen, Widerspruch gegen die Zusatzleistungen einlegen, Ratenanpassung einfordern,fristgericht einreichen und fertig ist die Laube.
Die Bank kann die Kreditzusage nicht widerrufen oder die Kreditkonditionen aendern. Das wird sie auch garnicht erst versuchen (weil bei genug idioten klappts ja und so rechnet sich das ja auch... wer liest schon seine Verträge und kennt dazu noch seine rechte... und wer wagt es dann auch noch der Bank zu widersprechen). Falls sie es doch versuchen... sofort zum Verbraucherschutz oder zur Bankenschlichtungsstelle... ein schreiben reicht aus und ruhe ist im karton.
Der ZWANG zu einer RSV (früher auch gerne mal Lebensversicherungen) bei Kreditaufnahme ist eine urban legend.

[GSXR-1000]

Und im nachhinein gibt es keine Chance die RSV zu kündigen?
Ohne deinen Vertrag nun im einzelnen zu kennen, soviel ich weiss nicht. Sie ist die Laufzeit des Kredits gebunden (dafür wird ja auch sofort die gebuehr berechnet, deshalb ist ja die Tildung bei dir so niedrig). Einzige nachtraegliche Möglichkeit ist dann halt vorzeitige Ablösung des Kredits.