Betriebliche Altersvorsorge anpassen?

[Ph03n!X]

Hallo,

ich habe vor ca. 5 Jahren angefangen über den Arbeitgeber eine betriebliche Altersvoroge zu starten wo 50€ vom Bruttolohn umgewandelt werden.
Der Arbeitgeber bezuschusst dies mit knapp 27€.
Da ich seit dem Umzug nach München von Paderborn (vor knapp 2 Jahren) mein Jahresgehalt um 50% gesteigert habe, muss ich mir so langsam Gedanken machen wie ich mich entsprechend absichere für den Fall der Fälle.
Neben der BAV habe ich noch eine Riester Rente und eine Berufsunfähigkeitsversicherung.
Wie finde ich nun raus was ich maximal an Bruttolohn umwandeln kann um mich entsprechend abzusichern und nicht durch Steuern etc. draufzuzahlen?
Macht es vielleicht generell mal Sinn sich mit einem Versicherungsheini zu treffen der mir da Möglichkeiten aufzeigen kann?
In der Regel halte ich davon nicht so viel.

Danke für eure Tipps

[Morale]

Hier steht eigentlich alles wichtige.
https://bav-versorgungswerk.de/allgemein/bav-hoechstbeitrag-2016

[Ph03n!X]

Danke dir.
Genauso eine Seite habe ich gesucht.

Ich hatte immer BAV eingegeben und nichts gescheites gefunden.

Unter Maximal BAV habe ich gerade deine Seite entdeckt.

Die 254€ monatlich (Höchstbetrag) für 2017 beziehen die sich auf das was ich umwandeln kann?
Oder ist auch der Zuschuss des AG dazuzurechnen?

[Kallenpeter]

Mehr Betriebliche Altersvorsorge lohnt sich nur, wenn dann auch der Arbeitgeber mehr dazubuttert. Falls er dies nicht tut, lass es aufjedenfall sein.

Grundsätzlich würde ich auch nicht unbedingt mehr in Private Rentenversicherungen zahlen. Riestern und Betriebsrente, das ist schon ziemlich gut. Wenn sich etwas passendes anbietet würde ich eher eine Eigentumswohnung bzw. Eigenheim kaufen. Aber nur wenn es ein vernünftiges Angebot ist. Nicht gezwungener maßen irgendwas kaufen.

Ansonsten ein muss in einer ausgeglichenen Altervorsorge: Aktiendepot -> Wertpapiersparplan mit Indexfonds

[NiCoSt]

Was macht du mit den wertpapieren im alter, wenn du laufende kosten bezahlen musst (pflege, heim...) und nicht weißt, wie lang das Geld noch reichen muss?
Mmn sind alle altersvorsorgen, die laufende kosten senken (wohneigentum z.b.) oder laufende einnahmen erhöhen sinnvoller, als ein vermögen aufzubauen.

[Kallenpeter]

Was macht du mit den wertpapieren im alter, wenn du laufende kosten bezahlen musst (pflege, heim...) und nicht weißt, wie lang das Geld noch reichen muss?
Mmn sind alle altersvorsorgen, die laufende kosten senken (wohneigentum z.b.) oder laufende einnahmen erhöhen sinnvoller, als ein vermögen aufzubauen.

Er hat: Gesetzliche Rente, Betriebliche Rente, Riesterrente
Wie viel laufende Kosten willst du denn decken?

Aktien sind als Ergänzung das beste was es gibt. Rendite ist sehr gut, Risiko ist nicht höher als bei Bargeld (über die Zeitspanne) und man ist sehr flexibel. Was bringen die ganzen Renten wenn du mit 60 Krebs bekommst und dir nochmal nen schönen Urlaub gönnen willst? Oder wenn du vielleicht in 10 Jahren ein Eigenheim kaufen willst? Bei der Betrieblichen Altersvorsorge läuft man sogar Gefahr eine negative Rendite zu machen, wenn der Arbeitgeber nicht bezuschusst.

Jeder Unabhängige Finanzberater, der was von seinem Fach versteht, wird das gleiche sagen. Zumindest bei dem Informationsstand den der TE preisgibt.

[Mr.Ice]

Berufsunfähigkeitsversicherung zu erhöhen ist meist recht Teuer. Die würde ich so lassen wie sie ist.

@knallenpeter die Betriebsrente kann man auch Kündigen und man kann seinen Beitrag auszahlen lassen natürlich mit verlust.

Lebensversicherung könnte man noch machen.

[Kallenpeter]

@knallenpeter die Betriebsrente kann man auch Kündigen und man sein Beitrag ausgezahlt natürlich mit verlust.

Ob das bei jedem Vertrag ohne weiteres geht? Und selbst wenn, es ist mit Verlust behaftet. Macht es also nicht besser.

[Mr.Ice]

Ob das bei jedem Vertrah ohne weiteres geht? Und selbst wenn, es ist mit Verlust behaftet. Macht es also nicht besser.

Also bei meiner geht es. Besser als nichts.

Bei der BU zahlst ein Lebenlang und kriegst nichts wenn in Rente gehst....

[Kallenpeter]

Also bei meiner geht es. Besser als nichts.

Bei der BU zahlst ein Lebenlang und kriegst nichts wenn in Rente gehst....

Ne BU ist auch keine Rentenabsicherung, sondern halt eine Berufsunfähigkeitsversicherung.

Wenn du Berufsunfähig wirst, bist du sonst ziemlich am Arsch, weil der Staat fast alles Vermögen auf H4 anrechnet. Außerdem habe ich mich garnicht zur BU geäußert.

[Mr.Ice]

Ne BU ist auch keine Rentenabsicherung, sondern halt eine Berufsunfähigkeitsversicherung.

Wenn du Berufsunfähig wirst, bist du sonst ziemlich am Arsch, weil der Staat fast alles Vermögen auf H4 anrechnet. Außerdem habe ich mich garnicht zur BU geäußert.

ja das war ja nur zum vergleich ;)

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Würde es wie knallenpeter halten und Aktien kaufen.
Ich bekomme bei meinem AG auch ne Betriebliche Altersvorsorge, ich hab mich aber dagegen entschieden selbst was einzuzahlen, einfach weil ich die steuerlichen Auswirkungen nicht wirklich verstehe. Imho muss man dann später auf den Betrag steuern (oder Sozialabgaben?) nachzahlen.. D.h. kann ich nicht mehr wirklich rechnen ob sich das lohnt.

Die Ergo, die mir den Vertrag verwalten würde ist natürlich voll dafür.. Kriegen aber ja auch in jedem Falle ihre Kohle.

Aktien/monatlich ETF würde ich machen.
Bausparer lohnt nur wenn man unter den Gehaltsgrenzen ist, Riester vermutlich mit kinderzulagen nur mit viel Glück.
Aber dadurch das sich Gedanken darüber gemacht wird ob/was man an Altersvorsorge machen kann ist der TS vermutlich weiter als 80% der Leute die sich da eher sorgen machen sollten

[PatkIllA]

Die ganze Idee bei bAV und Riester ist doch, dass man das vor den Steuern und Sozialabgaben abziehen kann und damit voll in den Vertrag fließt und entsprechend mitverzinst wird. Dafür muss man es dann nachher versteuern (was wahrscheinlich geringer ist als wenn man jetzt viel verdient).
Das kann man sich bei diversen Szenarien durchrechnen, aber da ist viel Spekulation.

[Ph03n!X]

Natürlich mache ich mir zur Altersvorsorge Gedanken. Kein Bock irgendwann ohne etwas dazustehen. Ich arbeite so hart und so viel das auch was bei rumkommen solte und ich im Alter das Reisen etc. verwirklichen kann. Habe aktuell laufende Kosten von ca. 1500€ die sich bald aber auf 800€ verringern dank der Firma. Habe guten neuen Vertrag bekommen vor kurzem mit der Beförderung. Lebensversicherung? Bringt doch nur demjenigen was der als Hinterbliebener eingetragen ist oder ?

[Mr.Ice]

Lebensversicherung? Bringt doch nur demjenigen was der als Hinterbliebener eingetragen ist oder ?

Nur im Todesfall. Schliest du es jetzt auf 20 Jahre hab und die 20 jahre gehen rum kriegst du dann die Summe. Natürlich nur das was du eingezahlt hast + Zinsen.

[PatkIllA]

Natürlich mache ich mir zur Altersvorsorge Gedanken. Kein Bock irgendwann ohne etwas dazustehen.Man kann ja auch so was zurücklegen. Mit Riester, bAV ist man halt nicht so flexibel.
Ich arbeite so hart und so viel das auch was bei rumkommen solte und ich im Alter das Reisen etc. verwirklichen kann.Übertreibs nicht. Wenn man 50 nen Herzinfarkt hat nutzt das alles nicht. Und mit 70 kann man auch nicht mehr alles machen.
Habe aktuell laufende Kosten von ca. 1500€ die sich bald aber auf 800€ verringern dank der Firma. Habe guten neuen Vertrag bekommen vor kurzem mit der Beförderung.Firmenwagen?
Lebensversicherung? Bringt doch nur demjenigen was der als Hinterbliebener eingetragen ist oder ?Bei Invalidität zahlen die in der Regel auch. Das wäre eher was wenn man Famlie hat. Bei Risikolebensversicherungen ist es wirklich nur eine Versicherung und gar keine Altersvorsorge.

[Kallenpeter]

Die ganze Idee bei bAV und Riester ist doch, dass man das vor den Steuern und Sozialabgaben abziehen kann und damit voll in den Vertrag fließt und entsprechend mitverzinst wird. Dafür muss man es dann nachher versteuern (was wahrscheinlich geringer ist als wenn man jetzt viel verdient).
Das kann man sich bei diversen Szenarien durchrechnen, aber da ist viel Spekulation.

Theoretisch hast du recht, praktisch hat der Gesetzgeber dafür gesorgt das sich eine bav nicht mehr rechnet (außer der AG beteiligt sich).


@TE: eine Lebensversicherung ist nicht nur Versicherung sondern auch Geldanlage, aber die Lohnt auch nicht mehr. Ich kann mich deshalb nur wiederholen: Aktien über ETFs kaufen.

Das ist weder risikoreich nicht kompliziert. Infos gibt es hier im Forum oder z.B. auf finanztip.de.

Im Prinzip läuft es so: du eröffnest ein Aktiendepot (ich empfehle dafür die Comdirect bank) und legst dort einen Wertpapiersparplan an. D.h du kaufst jeden Monat Wertpapiere automatisch für eine festgelegte Summe. Du kaufst aber nicht Einzeltitel sondern indexfonds. Diese haben nur sehr geringe verwaltungsgebühren und streuen das Geld weltweit über tausende Aktien.

Dadurch ist das Risiko minimal und es gibt gute renditen. Bei bedarf kannst du die Aktien außerdem jederzeit verkaufen.

[PatkIllA]

Theoretisch hast du recht, praktisch hat der Gesetzgeber dafür gesorgt das sich eine bav nicht mehr rechnet (außer der AG beteiligt sich).Wenn man deutlich überdurchschnittlich alt wird besteht auch eine Chance. Aber wer weiß das schon und als Mann doppelt unwahrscheinlich.
Das Aktiendepot könnte man wenigstens an seine Kinder vererben.

[Morale]

Also meine bav kann ich mir auch einmalig auszahlen lassen. Und geht an meine Frau über falls ich vorher das zeitlich segne. Bei BU wird sie sich ausgezahlt mit Aufschlag

[Ph03n!X]

@Kallenpeter also läuft das rein manuell Online ab?

Ja habe entsprechend eine Car Allowance + mehr Lohn bekommen dadurch verringern sich meine monatlichen Kosten.
Können nicht viele von sich sagen 2 Gehaltserhöhungen in einem Jahr bekommen zu haben.
Dieses Jahr ist es einfach bei mir "super" gelaufen.
Und ich gebe bewusst seit Anfang der Arbeitskarriere vor knapp 10 Jahren "Gas" da es später im Alter nicht mehr so einfach sein wird.
Ich arbeite in der IT-Branche.
Ich lebe mit meiner Partnerin ohne Kinder.
Die sind erst in ein paar Jahren geplant.

Was haltet ihr von fester Sparanlage?
Bei den momentanen Zinsen auch nicht der Hit oder?
Mit Aktien kenne ich mich überhaupt nicht aus.

Ich muss aber noch nachschauen wegen Versteuerung der Car Allowance etc.
Da der Vertrag zurückdatiert ist auf Anfang November werde ich es erst mit dieser Abrechnung sehen.

[Kallenpeter]

@Kallenpeter also läuft das rein manuell Online ab?



Geht auch in der Sparkasse, würde ich aber nicht empfehlen. Kostet mehr und bringt nichts. Weniger Service in Sachen Wertpapierhandel noch dazu.

Einfach mal durchlesen: http://www.finanztip.de/aktien/

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Auto ist in der Regel 1% des listen neupreises.. Ein Grund warum ich sowas nie haben will. Ein BMW der Liste Neupreis 50k kostet muss mit 500€/Monat versteuert werden.
Für mich hätte sich sowas nie gelohnt, hatte aber auch schon nen Gebrauchtwagen, der kaum Reparaturen gebraucht hat.

LV lohnt nicht mehr. Das war vor 10 Jahren anders, da hat man in der Kapital - LV noch 4% bekommen.

ETF - diba Depot beantragen, Wertpapier sparen machen, Summe und ETF wählen (z.B. 250€/Monat in MSCI World, 100€ in .. ETF) und dann 5 Jahre nicht anschauen. Such was, dass weit streut und wenig jährliche kosten (TER) hat.

[NiCoSt]

Wenn man deutlich überdurchschnittlich alt wird besteht auch eine Chance. Aber wer weiß das schon und als Mann doppelt unwahrscheinlich.
Das Aktiendepot könnte man wenigstens an seine Kinder vererben.

Meine BAV kann ich an meine Frau vererben, falls ich es nicht zur Rente schaffe.
Die mangelnde flexibilität ist mMn der Vorteil der BAV. Das Geld ist absolut sicher vor dem Staat (H4 sicheres Vermögen) und dir selbst geschützt, und wird wirklich bis zum renteneintritt aufbewahrt. Alles andere kann schnell dahinschmelzen, wenn du in den jahrzehnten bis zur Rente doch mal in ein Loch fällst und gezwungen wirst, das Geld aufzubrauchen.

[maximAL]

Bei meinem AG Wechsel hats bei der Übernahme der bAV leider ein paar Probleme gegeben, sodass ich jetzt entweder 4 Monate aus eigener Tasche zahle oder die bAV für diesen Zeitraum ruhen lasse.
Gibts da generelle Empfehlungen? Das Geld hätte ich und es ist vielleicht nicht die schlechteste Anlage. Aber die steuerlichen Vorteile gehen natürlich flöten.

[Ph03n!X]

4 Monate? Sei froh bei meinem Wechsel von einem deutschen AG zu einem amerikanischen hat es 15 Monate gedauert bis die BAV übertragen werden konnte.
War der einzige Mitarbeiter von 1000 der sowas hat.
Firma hat es rückwirkend eingezahlt.